Рефинансирование микрозаймов: что на самом деле помогает выбраться из долгов МФО

Рефинансирование микрозаймов обычно начинают искать, когда займов уже несколько, платежи по ним съедают зарплату, а каждый месяц приходится брать новый заём, чтобы закрыть старый. Хочется одного: собрать всё в один посильный платёж и выйти из круга.

Сразу скажу: наша компания не выдаёт займы и ничего не рефинансирует, поэтому продавать вам новый кредит мне незачем. Я арбитражный управляющий, и ко мне часто приходят люди с пятью-семью займами в разных МФО. Нередко долг у них вырос как раз из-за попыток перекрыть один заём другим.

Ниже разберу, что изменилось для МФО в 2026 году, почему «рефинансирование без отказа» почти всегда ловушка и какие законные шаги работают.

Рефинансирование займов — это новый кредит или заём, которым гасят старые: в банке, в другой МФО или в той же МФО.

Кредит в банке — вариант, при котором переплата может действительно снизиться. Но банк проверяет вас как нового заёмщика: долговую нагрузку и кредитную историю. С открытыми просрочками и платежами больше половины дохода одобрение маловероятно — подробно в статье рефинансирование с плохой кредитной историей.

Новый заём в МФО — это перекредитование с ловушкой, о которой мало кто задумывается.

По займам на срок до года проценты, неустойка и платные услуги в сумме не могут превысить сумму самого займа (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Потолок считается от суммы, выданной по конкретному договору.

Пример. В мае 2026 года вы взяли 20 000 ₽. Сверху могут начислить не больше 20 000 ₽, то есть всего отдать придётся максимум 40 000 ₽. Допустим, долг уже 35 000 ₽, и вам предлагают закрыть его новым займом на 35 000 ₽ в другой МФО. Если новый заём тоже на срок до года, потолок по нему считается уже от 35 000 ₽:

Такое «рефинансирование МФО» не уменьшает долг, а переносит потолок на новую, бо́льшую сумму.

За последний год правила для микрофинансовых организаций заметно ужесточились.

Что стоит за этими строками:

• 0,8% в день — это 292% в пересчёте на год.
• Потолок начислений по договорам, заключённым до 1 апреля 2026 года, прежний — 130% суммы займа. Условие о потолке обязано стоять на первой странице договора — найдите его у себя. Закон говорит о начисленных суммах, поэтому проценты, уплаченные при продлениях, тоже идут в потолок.
• Неустойка после просрочки по займу до года начисляется только на непогашенную часть основного долга (ч. 2 ст. 12.1 закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности…»).
• Третий «дорогой» заём. С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдать заём с полной стоимостью (ПСК) выше 200% годовых, если у вас уже есть непогашенные долги по двум таким кредитам или займам в любых банках и МФО. ПСК указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6 закона № 353-ФЗ).
• С 1 апреля 2027 года заём с ПСК выше 100 процентов годовых МФО сможет оформить не раньше четвёртого календарного дня после того, как вы полностью рассчитались по предыдущему такому займу или кредиту.

После нескольких отказов хочется туда, где точно одобрят. Но легальная МФО не может обещать одобрение заранее.

Перед каждым займом МФО обязана рассчитать ваш показатель долговой нагрузки (ч. 1 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ), а если он выше 50%, письменно предупредить о риске не справиться с платежами. Решение она принимает сама. А с 1 октября 2026 года при двух непогашенных «дорогих» займах легальная МФО обязана отказать в третьем.

Значит, «без отказа» может пообещать только посредник, который сам денег не выдаёт, или нелегальный кредитор. Предоплата «за одобрение» — тоже признак посредника, о них я писала в статье про плохую кредитную историю.

1. Название. У легальной МФО в полном названии есть слова «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания», в сокращённом — МФК или МКК (ч. 16 ст. 5 закона № 151-ФЗ). Другим организациям использовать эти слова запрещено (ч. 15).
2. Реестр Банка России. Статус МФО компания получает только с момента внесения в государственный реестр (ч. 2 ст. 5). Найти её можно в сервисе «Проверить участника финансового рынка» на сайте cbr.ru. До выдачи займа МФО обязана сообщить, что она в реестре, а по вашей просьбе — дать копию подтверждающего документа (п. 5.1 ч. 2 ст. 9).
3. Предупредительный список. На том же сайте есть список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности. Банк России обновляет его ежедневно.

Банк России прямо предупреждает: нелегальные кредиторы работают без разрешения и ему не поднадзорны, сотрудничать с ними рискованно.

Пролонгация — продление срока займа: обычно вы платите набежавшие проценты, а основной долг остаётся прежним. Если продление оформлено изменением того же договора, проценты за все продлённые периоды идут в тот же потолок. Но, месяцами платя только проценты, можно отдать МФО сумму, равную самому займу, и по-прежнему быть должным весь основной долг.

Реструктуризация — изменение графика: срок длиннее, платёж меньше, иногда отмена штрафов. Обязанности соглашаться у МФО нет: договор меняют по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Просите письменно и предлагайте платёж, который реально потянете.

При этом закон прямо запрещает МФО две вещи (ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ):

• в одностороннем порядке повышать ставку, сокращать срок или вводить комиссии (п. 5);
• через новацию или дополнительное соглашение включать неоплаченные проценты, неустойку и платные услуги в основной долг (п. 12). Так проценты начали бы начисляться на проценты.

Если предложенная «реструктуризация» по документам выглядит именно так, не подписывайте её и сообщите в Банк России: он регулятор МФО.

Каникулы по закону — не просьба, а право заёмщика (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ), и МФО обязана их дать, если условия соблюдены: доход за два месяца до обращения упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущие 12 месяцев или вы пострадали от ЧС, а заём не больше лимита — для обычных займов 450 000 ₽. Срок — до 6 месяцев, ответ — в течение 5 рабочих дней.

Важная для МФО деталь: каникулы не дают, если по договору уже вступил в силу судебный акт о взыскании долга или кредитор предъявил исполнительный документ (п. 5–6 ч. 1 ст. 6.1-2). Поэтому тянуть нельзя: после вступления в силу судебного приказа каникулы по этому займу уже не получить.

МФО может продать долг, но не кому угодно: только организации, которая профессионально выдаёт займы, профессиональной коллекторской организации, специализированному финансовому обществу или человеку, которого вы сами назвали в письменном согласии (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ). Все права, которые были у вас перед МФО, сохраняются и перед новым кредитором.

Звонить и писать и сама МФО, и коллектор могут только в пределах лимитов закона № 230-ФЗ, а через четыре месяца после начала просрочки от общения можно отказаться. Как это оформить и куда жаловаться в Брянске — в статье про коллекторов.

Взыскивают займы МФО через суд, чаще всего судебным приказом: мировой судья выносит его без вызова сторон (ст. 126 ГПК РФ), если сумма не больше 500 000 ₽ и требование основано на сделке в простой письменной форме (ст. 121–122 ГПК РФ). Исполнительную надпись нотариуса по договорам МФО закон не допускает (п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате).

На возражения против приказа у вас 10 дней — подробно в статье об отмене судебного приказа. Если приказ вступил в силу, дальше работают приставы, у нас это УФССП России по Брянской области.

Да. По завершении процедуры суд освобождает гражданина от оставшихся долгов (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ), и займы МФО здесь не исключение: в перечне долгов, которые сохраняются после банкротства, их нет (п. 5–6 той же статьи).

Освобождение не применяют, если доказана недобросовестность (п. 4 ст. 213.28). С микрозаймами я бы обратила внимание на один пункт: заведомо ложные сведения при получении займа, например завышенный доход в анкете. Сюда же относятся сокрытие имущества и ложные сведения управляющему или суду.

Если долги от 500 000 ₽ и рассчитаться со всеми вы не можете, подать на банкротство — обязанность (п. 1 ст. 213.4). Если меньше — право, когда очевидно, что в срок не расплатиться (п. 2). Если доход есть, можно рассмотреть и судебную реструктуризацию долгов: с её введения прекращается начисление процентов и неустоек по всем долгам, кроме текущих платежей (ст. 213.11).

Небольшие долги МФО могут уложиться в рамки внесудебного банкротства через МФЦ. Общий долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 ₽, и нужно одно из оснований (п. 1 ст. 223.2):

• приставы окончили исполнительное производство, потому что у вас нет имущества, и новых производств после этого не возбуждено;
• основной доход — пенсия или вы получаете ежемесячное пособие на ребёнка, а исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлен к исполнению и не исполнен полностью, имущества нет;
• исполнительный документ выдан не позднее чем за 7 лет до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью.

Процедура бесплатная и длится 6 месяцев. Главное для займов — указать в заявлении каждого кредитора с точной суммой: долги, которых нет в заявлении, не списываются, а при заниженной сумме освобождают только в указанном размере (п. 2 ст. 223.6). Если заём продан коллектору, кредитор теперь он. Кому подходит МФЦ, а кому суд, — в статье банкротство через МФЦ.

Поставьте самозапрет на кредиты: бесплатно, сколько угодно раз, через Госуслуги или МФЦ, сразу во все квалифицированные бюро кредитных историй (ч. 1 ст. 5.1 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Запрет можно поставить, например, только на займы в МФО.

Если МФО всё же выдаст заём при действующем запрете, требовать его возврата не вправе ни она, ни тот, кому она продаст долг (п. 1 ч. 6 ст. 13 закона № 353-ФЗ).

1. Соберите договоры. По каждому займу выпишите дату договора, сумму займа, сколько начислено и сколько уже заплачено. Сверьте с потолком.
2. Не закрывайте заём новым займом. Потолок переедет на бо́льшую сумму.
3. Проверьте каждую МФО в реестре Банка России.
4. Напишите в МФО. Доход упал больше чем на 30% — требуйте каникулы, права на них нет — просите реструктуризацию. Только письменно.
5. Следите за почтой. Пришёл судебный приказ — 10 дней на возражения.
6. Посчитайте, хватит ли дохода. Если нет, разберите с юристом судебную реструктуризацию, банкротство или МФЦ.

Мы с командой принимаем в Брянске, на проспекте Ленина, 67, 2 этаж, и работаем дистанционно по всей России — с клиентами из 71 региона, чаще всего из Брянской области, Москвы и Подмосковья, Краснодарского края и Санкт-Петербурга. Отмену судебных приказов и защиту от звонков коллекторов ведём в рамках договора без доплат. А если банкротство вам не подходит, я так и скажу.