Банкротство через МФЦ: условия, кому подходит и когда нужен суд

Банкротство через МФЦ — бесплатный способ освободиться от долгов без суда и финансового управляющего. Но условия у него узкие, и долга меньше миллиона для него мало. Ко мне часто приходят, когда МФЦ уже вернул заявление или после процедуры кто-то из кредиторов всё ещё требует деньги.

Ниже — условия по статье 223.2 Закона о банкротстве (№ 127-ФЗ) в действующей редакции, порядок подачи, что происходит за шесть месяцев процедуры, какие долги остаются и когда честнее сразу идти в арбитражный суд.

С МФЦ мы тоже помогаем: проверяем основание, собираем список кредиторов с точными суммами. А если внесудебное банкротство вам не подходит, я скажу об этом прямо.

Нужны два условия одновременно: общий долг в установленных пределах и хотя бы одно из четырёх оснований (п. 1 ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ).

Считается весь долг, а не только просрочка. Закон прямо включает в сумму:

• обязательства, срок по которым ещё не наступил, — то есть весь остаток кредита, а не пропущенные платежи;
• алименты;
• долги по поручительству, даже если основной заёмщик платит вовремя;
• налоги и другие обязательные платежи.

Неустойки, штрафы, пени и проценты за просрочку в сумму не входят (абз. 4 п. 2 ст. 4 Закона № 127-ФЗ), договорные проценты — входят. Если банк насчитал 1 150 000 ₽, из которых 200 000 ₽ — пени, для МФЦ ваш долг — 950 000 ₽.

1. Исполнительное производство окончено, потому что взыскать нечего. Пристав вернул документ взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», и после этого против вас не возбуждали новых производств о взыскании денег, которые до сих пор идут. Размер требований по оконченному производству значения не имеет.
2. Пенсионер или участник СВО. Основной доход — пенсия (страховая, государственная, накопительная, военная) или срочная пенсионная выплата, либо вы участвуете или участвовали в специальной военной операции. Плюс исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью, а другого имущества, на которое можно обратить взыскание, нет.
3. Получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка (ст. 9 Закона № 81-ФЗ). Остальные условия те же: документу не меньше года, он не исполнен, имущества нет.
4. Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен или исполнен частично.

Окончание по п. 4 означает:

После поправок 2023 года это условие считается соблюдённым и тогда, когда с ваших доходов нельзя ничего удержать, потому что за вами сохраняется прожиточный минимум.

По основаниям 2–4 производство не обязано быть оконченным: взыскание может идти прямо сейчас, например удержания из пенсии. Главное — с выдачи документа прошёл год (или семь лет), и долг по нему не погашен.

Сумму долга и отсутствие имущества МФЦ не проверяет: вы подтверждаете условия в заявлении, и они предполагаются (п. 1.1 ст. 223.2). Ответственность за точность — на вас.

По первому основанию МФЦ смотрит открытый банк данных исполнительных производств на сайте ФССП (п. 5 ст. 223.2). Если там есть производство, оконченное по п. 4, и нет новых незавершённых, в течение трёх рабочих дней сведения уходят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Если нет — заявление возвращают.

Ловушка: сведения о производствах, оконченных по п. 4, открыты в банке данных не дольше трёх лет со дня окончания (ч. 4 ст. 6.1 Закона № 229-ФЗ). Производство, закрытое четыре года назад, МФЦ не увидит. Тогда стоит проверить четвёртое основание.

По основаниям 2–4 условия подтверждают справки: о пенсии или пособии — из Социального фонда, о неисполненном документе — от приставов, банка или того, кто платит вам доход. Их выдают в течение 10 рабочих дней, на дату подачи они должны быть не старше трёх месяцев (п. 3.1–3.3 ст. 223.2, ст. 9.1 Закона № 229-ФЗ).

Если реестр может получить эти сведения сам через межведомственный обмен, справки не обязательны (п. 3.5). Но я советую их принести: если ведомство не подтвердит данные, а справок нет, заявление вернут (п. 5.6). Подать снова можно через месяц, а возврат — обжаловать в арбитражном суде (п. 6–7 ст. 223.2).

1. Проверьте основание. Найдите свои производства в банке данных на сайте ФССП, а для оснований 2–4 закажите справки. В Брянской области справку о неисполненном документе выдаёт то отделение УФССП, где ведётся или велось производство.
2. Соберите всех кредиторов. Банки, МФО, налоговая, управляющая компания, частные лица, поручительства. В каких бюро хранится ваша кредитная история, можно узнать через Госуслуги, а отчёт в каждом бюро бесплатен два раза в год.
3. Составьте список кредиторов по форме из приказа Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530: наименование, адрес и сумма по каждому долгу (п. 4 ст. 223.2, абз. 4 п. 3 ст. 213.4). Это та же форма, что подают в суд.
4. Заполните заявление по форме из приказа Минэкономразвития от 04.08.2020 № 497: основание, банки, где открыты счета, были ли вы ИП. Исправления корректором не допускаются.
5. Приложите копию паспорта, документа о месте жительства или пребывания, справки, а при подаче через представителя — доверенность.
6. Подайте в МФЦ по месту жительства или пребывания — лично или через представителя (п. 2 ст. 223.2, п. 3 порядка подачи). Рассмотрение и публикация в реестре бесплатны (ст. 223.7).

Электронной подачи через Госуслуги закон не предусматривает: заявление подают на бумаге в МФЦ.

Процедура начинается, когда сведения о ней появились в ЕФРСБ на fedresurs.ru: там публикуют данные о вас, кредиторов с суммами и основание (ст. 223.3). С этого дня (ст. 223.4):

• вводится мораторий: кредиторы из списка не могут взыскивать долги;
• проценты, неустойки и штрафы перестают начисляться;
• приставы приостанавливают имущественные взыскания, а направить исполнительный лист напрямую в банк кредитор больше не может;
• вам нельзя брать кредиты и займы, давать поручительства и заключать иные обеспечительные сделки;
• кредиторы из списка вправе запросить сведения о вашем зарегистрированном имуществе, и согласие на это считается данным.

Мораторий не защищает от кредиторов, которых нет в заявлении, и от требований об алиментах, вреде жизни и здоровью, зарплате, моральном вреде.

Через шесть месяцев процедура завершается, и вы освобождаетесь от требований кредиторов, указанных в заявлении, а их долг признаётся безнадёжным (п. 1 ст. 223.6). Сведения о завершении размещаются в реестре не позднее следующего дня.

Полгода — не формальность. Если за это время вы получили наследство, подарок, имущество по оспоренной сделке или ваше положение изменилось так, что долги можно погасить полностью или в значительной части, у вас есть пять рабочих дней, чтобы сообщить в МФЦ. МФЦ в течение трёх рабочих дней прекращает процедуру (п. 1 ст. 223.5). Если промолчать, кредитор вправе подать на ваше банкротство в арбитражный суд.

Обратиться в суд до конца процедуры кредитор может и в других случаях (п. 2 ст. 223.5):

• его нет в вашем списке;
• его долг указан не полностью, и это существенно влияет на соответствие условиям;
• найдено зарегистрированное имущество — квартира, машина, доля;
• суд по его иску признал вашу сделку недействительной;
• вы подавали по основаниям 2–4, а есть обоснованные предположения, что ваших имущества, дохода или сделок хватит, чтобы существенно погасить долг с учётом расходов на суд.

Если суд введёт реструктуризацию долгов, внесудебная процедура прекращается (п. 3 ст. 223.5). А после прекращения повторно обратиться в МФЦ можно только через пять лет (п. 8 ст. 223.2).

• Долги перед кредиторами, которых нет в заявлении. Освобождение на них не распространяется (п. 2 ст. 223.6).
• Разница при неверной сумме. Если указали меньше реального долга, освобождают только от указанной суммы. Если больше — от реальной.
• Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (п. 5 ст. 213.28).
• Субсидиарная ответственность по долгам компании, убытки своей компании и вред чужому имуществу, причинённые умышленно или по грубой неосторожности, последствия недействительных сделок (п. 6 ст. 213.28).

Освобождения не будет совсем, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства вы действовали незаконно: мошенничество, злостное уклонение от погашения долга или налогов, заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие имущества. То же при ответственности за неправомерные действия при банкротстве (абз. 2 и 4 п. 4 ст. 213.28 через п. 2 ст. 223.6).

Если вы закрыли ИП меньше чем за год до подачи, действуют последствия банкротства предпринимателя (ст. 216, п. 3 ст. 223.6) — см. статью о банкротстве ИП.

Они те же, что после судебного, и отсчитываются со дня завершения процедуры (п. 5 ст. 223.6, ст. 213.30):

• 5 лет — при оформлении кредита или займа нужно сообщать о банкротстве;
• 5 лет — нельзя возбудить дело о банкротстве по собственному заявлению и повторно пройти процедуру через МФЦ;
• 3 года — нельзя входить в органы управления юрлица;
• 10 лет — в органы управления банка, 5 лет — страховой компании, НПФ, управляющей компании фондов и микрофинансовой компании.

1. Забыли кредитора. Чаще всего выпадают давний микрозайм, поручительство за родственника, налог, долг за ЖКХ. Если долг продали коллекторам, указывать нужно того, кому он принадлежит сейчас, а не первый банк.
2. Указали только просрочку. Кажется, что долг в пределах миллиона, а с остатком кредита он больше. Суммы берите из справок и выписок кредиторов на дату подачи, а не по памяти.
3. Посчитали пени. Человек решает, что МФЦ ему закрыт, хотя без санкций долг укладывается в лимит.
4. Опирались на окончание старше трёх лет. МФЦ его в банке данных не увидит.
5. Не заметили нового производства. Кредитор повторно предъявил документ, и первое основание пропало.
6. Взяли заём или промолчали о наследстве во время процедуры.

Долг больше 1 000 000 ₽. Внесудебная процедура закрыта. Если долги от 500 000 ₽ и рассчитаться со всеми кредиторами вы не можете, закон обязывает подать заявление в суд в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4). При меньшей сумме подать заявление — ваше право, когда очевидно, что платить в срок не получится (п. 2 ст. 213.4).

Нет ни одного основания. Производство ещё идёт, документу меньше семи лет, и вы не пенсионер. Ждать годами, пока основание появится, — значит всё это время жить с удержаниями.

Есть имущество или недавние сделки. Вторая квартира, машина, доля, продажа или дарение близким. В МФЦ это повод для кредитора обратиться в суд, и если суд введёт процедуру, путь через МФЦ закроется на пять лет. В суде сделки во вред кредиторам за три года до заявления могут оспорить (п. 2 ст. 61.2), а имущество, на которое нельзя обратить взыскание, в продажу не идёт (п. 3 ст. 213.25). Мы разбираем это до подачи.

Есть стабильный доход. Если его хватает на план погашения, посмотрите на реструктуризацию долгов через суд. При ипотеке один её остаток обычно больше миллиона — см. статью о банкротстве с ипотекой.

В суде госпошлины за собственное заявление нет, вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за процедуру (п. 3 ст. 20.6). Арбитражный управляющий у нас свой — я: в заявлении мы указываем мою СРО, а суд утверждает кандидата из неё. Ведём дело до определения о завершении процедуры с освобождением от долгов. Как это устроено в Брянске — в статье об Арбитражном суде Брянской области.