Реструктуризация и рефинансирование кредита: в чём разница и что выбрать

Реструктуризация и рефинансирование — в чём разница, если оба слова обещают одно: платить по кредиту станет легче? Разница большая. В первом случае вы договариваетесь со своим банком об изменении условий, во втором берёте новый кредит, чтобы закрыть старый. И отказать вам могут по разным причинам.

Я Ольга Степанова, арбитражный управляющий. С 2015 года занимаюсь банкротством граждан и судебной реструктуризацией долгов. Ко мне часто приходят люди, которые уже прошли оба пути и везде получили отказ.

Скажу сразу: мы не банк, рефинансирование не выдаём и кредитов не продаём. Поэтому расскажу про оба инструмента так, как они работают по закону.

Из статьи вы узнаете, чем один инструмент отличается от другого, когда банк обязан пойти навстречу, почему закредитованным отказывают и что делать, если отказали везде.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита в том же банке. Долг остаётся прежним, меняется график: банк растягивает срок, даёт отсрочку по основному долгу или на время снижает платёж.

Пример. Вы платили 15 000 ₽ в месяц, доход упал, и банк соглашается продлить кредит на два года. Платёж становится меньше, но проценты вы платите дольше, поэтому общая переплата обычно растёт. Реструктуризация облегчает месяц, а не весь долг.

Главное, что нужно понимать: банковская реструктуризация — добрая воля банка. Гражданский кодекс говорит прямо:

Если банк не согласен, заставить его нельзя. Если вы не подходите под каникулы, Банк России советует обсудить с кредитором посильный график, но предупреждает: условия банковских программ могут сильно отличаться от каникул по закону. Читайте новый график до подписи.

Исключение из правила о доброй воле — кредитные каникулы. С 1 января 2024 года они действуют постоянно (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»). Банк, МФО или кредитный кооператив не вправе отказать, если одновременно:

• доход за два месяца перед обращением упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, либо ваше жильё оказалось в зоне ЧС и вы пострадали от неё;
• кредит не больше лимита: автокредит — до 1,6 млн ₽, кредитная карта — до 150 000 ₽, остальные кредиты и займы — до 450 000 ₽;
• по этому кредиту ещё нет вступившего в силу решения суда о взыскании и кредитор не предъявил исполнительный документ.

Каникулы дают до шести месяцев без платежей. Просрочка не мешает их получить. Проценты начисляются, срок кредита удлиняется.

Ответить на требование кредитор должен в течение пяти рабочих дней. По разъяснению Банка России, каникулы фиксируются в кредитной истории, но не портят её.

По ипотеке действуют отдельные ипотечные каникулы, у участников СВО — свои, по закону № 377-ФЗ. Подробно сравнила все варианты в статье «Кредитные каникулы, реструктуризация или банкротство».

Рефинансирование — это новый кредит, которым гасят старый. Закон так его и описывает: кредит, предоставленный «в целях полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту» (ст. 5.1 закона № 353-ФЗ). Взять его можно в своём банке или в другом.

Пример. У вас три кредита и кредитка в разных банках, четыре платежа в разные даты. Новый банк выдаёт один кредит, им закрываются старые, и остаётся один платёж. Если ставка ниже прежних, снижается и переплата.

Досрочно закрыть старый кредит закон разрешает. Нужно лишь предупредить банк не позже чем за 30 дней, если договор не даёт срок короче (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ).

Но рефинансирование — тоже кредит. Банк оценивает вас как нового заёмщика и вправе отказать: стороны свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Закона, который обязывал бы банк рефинансировать чужой или свой долг, нет.

Долговая нагрузка. Показатель долговой нагрузки (ПДН) — доля дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам. Банк обязан считать его при каждом решении о выдаче. Если ПДН выше 50%, банк должен письменно предупредить вас о риске не справиться с платежами (ст. 5.1 закона № 353-ФЗ).

Лимиты Банка России. Макропруденциальные лимиты — не запрет для конкретного человека, а квота: какую долю выдач банк может направить заёмщикам с высокой нагрузкой. С 1 октября 2026 года, на IV квартал, действуют такие лимиты:

Честная оговорка: кредиты на рефинансирование, которые отвечают условиям Банка России, в расчёт этих лимитов не включаются. Но ПДН банк всё равно считает, а решение принимает сам.

Кредитная история. В неё записывается каждая заявка, каждый отказ с причиной и каждая просрочка (ст. 4 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Десять заявок за неделю следующий банк тоже увидит.

В моей практике люди с высокой нагрузкой и просрочками обычно приходят уже после нескольких отказов. Что можно сделать в такой ситуации, разобрала в статье «Рефинансирование с плохой кредитной историей».

Коротко: реструктуризация — договориться со своим банком, рефинансирование — перезанять на лучших условиях. Оба пути зависят от согласия банка. И оба мало помогают, когда долг уже больше, чем вы способны платить.

Если банки не идут навстречу, остаётся закон о банкротстве. И первая процедура в нём — не продажа имущества, а реструктуризация долгов гражданина (глава X закона № 127-ФЗ). Согласие банка для её начала не нужно: суд вводит процедуру, если доказано, что вы не можете расплатиться со всеми кредиторами (ст. 213.6).

План реструктуризации можно представить, если вы соответствуете требованиям ст. 213.13:

• есть источник дохода;
• нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики;
• вас не признавали банкротом в последние пять лет;
• план реструктуризации не утверждали в последние восемь лет.

С момента введения процедуры, по ст. 213.11:

• перестают начисляться неустойки, штрафы и договорные проценты (кроме текущих платежей);
• приостанавливаются исполнительные производства по имущественным взысканиям, в том числе у приставов УФССП по Брянской области; исключения есть, например алименты и возмещение вреда здоровью;
• снимаются аресты с имущества;
• новые кредиты можно брать только с письменного согласия финансового управляющего.

Срок плана задаёт п. 2 ст. 213.14:

Проще: если план одобрили кредиторы — до пяти лет. Если не одобрили, суд вправе утвердить его сам, но тогда не дольше трёх лет. Условия для этого — в п. 4 ст. 213.17: кредиторы должны получить по плану не меньше половины своих требований и существенно больше, чем от немедленной продажи вашего имущества.

На долг по плану закон начисляет проценты по ставке рефинансирования Банка России (п. 2 ст. 213.19). С рефинансированием кредита это не связано: с 2016 года ставка рефинансирования равна ключевой. Если план не выполнять, суд может отменить его и признать вас банкротом (ст. 213.22).

В Брянске такие дела рассматривает Арбитражный суд Брянской области (переулок Трудовой, 6). Для нас судебная реструктуризация — отдельное направление работы, а не приложение к банкротству. Подробно о процедуре — в статье «Реструктуризация долгов через суд вместо банкротства».

Если дохода нет или его не хватает, чтобы вернуть долг даже за пять лет (а если кредиторы против — за три года), реструктуризация не поможет. Тогда честнее банкротство. Если вы не отвечаете требованиям к плану, суд по вашему ходатайству может сразу признать вас банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6).

По завершении процедуры суд освобождает гражданина от долгов (п. 3 ст. 213.28), если тот действовал добросовестно. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате и ряд других требований (п. 5 той же статьи).

Последствия тоже есть. Пять лет при получении кредита нужно сообщать о банкротстве, пять лет нельзя повторно обанкротиться по своему заявлению, три года нельзя руководить компанией (ст. 213.30).

При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и, например, оконченном исполнительном производстве из-за отсутствия имущества возможно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ (ст. 223.2).

Для меня конечная точка — не решение о признании банкротом, а определение суда о завершении процедуры с освобождением от долгов. До него мы и доводим дело.

Простой ориентир для первой прикидки:

1. Сложите все долги.
2. Посчитайте, сколько вы реально можете отдавать в месяц после жилья, еды и расходов на детей.
3. Умножьте на 36 — три года, предельный срок плана, который суд утверждает без согласия кредиторов.
4. Если сумма близка к долгу, есть смысл говорить о реструктуризации. Если она в разы меньше — разумнее обсуждать банкротство.

Это не расчёт для суда, а первая оценка. Точный ответ даёт разбор документов.

1. Новый кредит, чтобы платить старые. Не рефинансирование, а кредитка или кредит «на жизнь», которыми закрывают платежи. ПДН растёт, следующий банк видит все заявки и отказы, а долг только дорожает.
2. Займы в МФО «до зарплаты». По закону ставка по займу может доходить до 0,8% в день. По займам на срок до года проценты, неустойки и платные услуги в сумме могут дойти до размера самого займа (ч. 23–24 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Взяли 20 000 ₽ — вернуть могут потребовать до 40 000 ₽.
3. «Брокеры» с предоплатой. Одобряет кредит только банк. Банк России называет предоплату за кредит или заём одной из популярных схем нелегальных кредиторов: деньги взяли — компания исчезла.
4. Завышенный доход в анкете. Ради одобрения рефинансирования люди иногда приписывают себе доход. Если потом дойдёт до банкротства, суд не освобождает от долгов того, кто дал кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).
5. Ждать, что всё решится само. Неустойки растут, банк идёт в суд. На возражения против судебного приказа есть 10 дней со дня получения копии. Как не пропустить срок, рассказала в статье «Отмена судебного приказа».

Наш офис — в Брянске, проспект Ленина, 67, 2 этаж. Можно прийти лично и увидеть, кто ведёт ваше дело. Работаем и дистанционно по всей России: у нас клиенты из 71 региона, чаще всего из Брянской области, Москвы и Подмосковья, Краснодарского края и Санкт-Петербурга.

Если вам подходят каникулы или переговоры с банком, я так и скажу. Суд нужен не всем.