Кредитные каникулы, реструктуризация или банкротство: что выбрать, если нечем платить

Когда платить по кредитам становится нечем, первое, что ищут люди, — кредитные каникулы. Это законная пауза в платежах до полугода, но подходит она не всем и решает не всякую проблему. Если доход упал на время, каникулы помогут переждать. Если долг уже неподъёмный, полгода отсрочки только отложат развязку, а проценты за это время продолжат начисляться.

Я Ольга Степанова, арбитражный управляющий. Мы с командой занимаемся банкротством граждан с 2015 года, и ко мне часто приходят люди, которые взяли каникулы, потом реструктуризацию, потом новый заём — и потеряли год. Разберу четыре законных инструмента и покажу, какой подходит под вашу ситуацию.

Сроки и условия ниже — по закону в редакции на октябрь 2026 года, включая новые ипотечные каникулы для семей с детьми.

Право на кредитные каникулы закреплено в статье 6.1-2 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. С 1 января 2024 года это постоянный механизм, а не временная антикризисная мера. Каникулы обязаны давать банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды.

Оснований два:

• доход за два месяца перед обращением упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев до месяца обращения;
• жильё оказалось в зоне чрезвычайной ситуации, пострадало имущество и нарушились условия жизни. Обратиться нужно в течение 60 дней с момента, когда эти факты установлены.

Есть потолок по сумме кредита. Правительство свои лимиты пока не утвердило, поэтому действуют лимиты из закона № 348-ФЗ: автокредит под залог машины — до 1,6 млн ₽, кредитная карта — лимит до 150 000 ₽, остальные кредиты и займы — до 450 000 ₽. Считается сумма, которую вам выдали (или лимит карты), а не нынешний остаток долга.

По одному кредиту — один раз из-за падения дохода и один раз из-за ЧС. Если кредитов несколько, каникулы можно запросить по каждому отдельно. Но если по этому же кредиту вы уже брали каникулы по антикризисному закону № 106-ФЗ в 2020 или 2022–2023 годах, повторно их не дадут.

Каникулы длятся до шести месяцев. Срок и дату начала выбираете вы; начало можно сдвинуть назад не больше чем на месяц, а по кредитной карте задним числом нельзя. Если срок не указан, каникулы считаются равными шести месяцам.

Главное: каникулы — не прощение долга. В это время не начисляются неустойки, кредитор не может забрать залог, требовать досрочного возврата или идти к поручителю. Но проценты по ставке договора начисляются весь период. Их фиксируют отдельной суммой и платят после окончания основного графика, а по кредитной карте — в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней.

Срок кредита продлевается не меньше чем на срок каникул. Выйти из них можно в любой момент, уведомив кредитора. Сведения о каникулах попадут в кредитную историю, но, по разъяснению Банка России, не испортят её.

Для ипотеки действует отдельная статья 6.1-1 того же закона. Общие условия:

• кредит при выдаче был не больше 15 млн ₽;
• квартира или дом в залоге — ваше единственное жильё, это подтверждают выпиской из ЕГРН;
• по этому договору каникулы ещё не брали (кроме случая ЧС). Учитывается и прежний договор, если вы рефинансировали ипотеку под залог того же жилья.

Основания: регистрация безработным (или увольнение работающего пенсионера), инвалидность I или II группы, больничный дольше двух месяцев подряд, падение дохода больше чем на 30% при платеже больше половины дохода, новый иждивенец при падении дохода больше чем на 20% и платеже больше 40% дохода, ЧС.

С 1 сентября 2026 года действует новое основание (закон от 04.07.2026 № 229-ФЗ): рождение или усыновление второго и следующего ребёнка. Доказывать падение дохода не нужно — достаточно свидетельства о рождении или усыновлении каждого ребёнка либо удостоверения многодетной семьи. Норма распространяется и на ипотеку, оформленную до 1 сентября.

Срок — до 18 месяцев, но каникулы должны закончиться не позже, чем ребёнку исполнится полтора года, а при усыновлении — не позже 18 месяцев с даты усыновления. Поэтому тянуть с заявлением невыгодно: чем позже обратитесь, тем короче пауза.

Оговорка: это основание входит в тот же «один раз», что и потеря работы или падение дохода. Если по этой ипотеке вы уже брали каникулы, например из-за больничного, по рождению ребёнка второй раз их не дадут.

При каникулах до шести месяцев пропущенные платежи переносятся в конец срока. По разъяснению Банка России, общая сумма процентов и размер ежемесячного платежа при этом не меняются. При каникулах по рождению ребёнка дольше полугода с седьмого месяца начисляются проценты по ставке договора: долг вырастет, и срок кредита продлят, чтобы их погасить. Вместо полной паузы можно попросить уменьшить платёж.

1. Проверьте условия. Сумма кредита в лимите, каникулы по этому договору не брали, нет вступившего в силу решения суда о взыскании, кредитор ещё не предъявил исполнительный документ.
2. Соберите документы. При падении дохода — справку о доходах и суммах налога за текущий и прошлый год; самозанятым — справку по налогу на профессиональный доход; ИП — книгу учёта доходов. При ЧС — документы от органов местного самоуправления. По ипотеке — выписку из ЕГРН и документы по своему основанию.
3. Получите согласия. По потребительскому кредиту с поручителем нужно его согласие. Если залог оформлен на другого человека, нужно согласие залогодателя — это касается и ипотеки.
4. Напишите требование. Прямо сошлитесь на статью 6.1-2 (для ипотеки — 6.1-1) закона № 353-ФЗ, укажите основание, срок и дату начала каникул. По ипотеке напишите, что просите: приостановить платежи или уменьшить их.
5. Отправьте с подтверждением: способом из договора (в приложении, в офисе), заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под расписку.
6. Дождитесь ответа. Кредитор обязан рассмотреть требование за пять рабочих дней, а при отказе — назвать причину. По ипотеке банк в течение двух рабочих дней может запросить документы, и тогда пять дней считают с момента их передачи. Если за десять рабочих дней после отправки ответа нет, каникулы считаются установленными.

Кредитор не вправе требовать документы сверх перечисленных в законе. Если считаете, что отказали незаконно, обратитесь в интернет-приёмную Банка России.

• кредит больше лимита: 450 000 ₽, 1,6 млн ₽ по автокредиту, 150 000 ₽ по карте, 15 млн ₽ по ипотеке;
• по этому договору каникулы уже брали (исключение — ЧС: это основание считается отдельно);
• доход упал меньше чем на 30% или падение нечем подтвердить;
• есть вступившее в силу решение суда о взыскании долга или утверждённое судом мировое соглашение;
• кредитор уже предъявил исполнительный документ, требование к поручителю или обратил взыскание на залог;
• в отношении вас введена процедура банкротства;
• по ипотеке — жильё не единственное.

Просрочка сама по себе не мешает — это разъясняет Банк России. А вот после решения суда окно закрыто. Как развивается такой сценарий, я описала в статье что будет, если не платить кредит.

Если каникулы не положены или уже использованы, можно попросить банк изменить график: увеличить срок, уменьшить платёж. Но это не право заёмщика, а договорённость. По статье 450 Гражданского кодекса договор меняют по соглашению сторон, и обязанности соглашаться у банка нет.

Как предупреждает Банк России, условия банковских программ могут сильно отличаться от каникул по закону. Меньший платёж за счёт большего срока обычно означает большую переплату — сравните старый и новый график до подписания. Чем реструктуризация отличается от рефинансирования, я разбирала в статье реструктуризация или рефинансирование.

Когда банки не идут навстречу, а доход у вас есть, остаётся судебная реструктуризация. Это процедура внутри дела о банкротстве (глава X закона № 127-ФЗ), но цель у неё другая: не продать имущество, а рассчитаться с долгами по плану, который утверждает арбитражный суд.

Представить план можно, если у вас есть источник дохода, нет непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, вас не признавали банкротом последние пять лет и план реструктуризации не утверждался последние восемь лет (ст. 213.13).

Срок плана зависит от того, кто его одобрил (п. 2 ст. 213.14):

• если план одобрило собрание кредиторов — до пяти лет;
• если кредиторы против, суд вправе утвердить план сам, но срок тогда не больше трёх лет. Условие — кредиторы должны получить существенно больше, чем при немедленной продаже имущества, и не меньше половины своих требований (п. 4 ст. 213.17).

С введением реструктуризации прекращается начисление неустоек и процентов по долгам (кроме текущих платежей), а взыскания у приставов приостанавливаются, кроме алиментов и ряда других требований (ст. 213.11).

Честно о риске: если суд откажет в утверждении плана, он признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (п. 3 ст. 213.17), поэтому план считают заранее и реалистично. Для нас судебная реструктуризация — отдельное направление, за такие дела берутся немногие. Подробно о процедуре — в статье реструктуризация долгов через суд.

Если долг не погасить даже в рассрочку на несколько лет, остаётся банкротство. Закон обязывает подать заявление, когда долги не меньше 500 000 ₽ и, заплатив одним кредиторам, человек не сможет рассчитаться с другими, — в течение 30 рабочих дней с момента, когда он об этом узнал (п. 1 ст. 213.4). Право подать заявление есть и при меньшей сумме, если очевидно, что расплатиться в срок не получится.

После продажи имущества и расчётов с кредиторами суд освобождает гражданина от оставшихся долгов (п. 3 ст. 213.28). Исключения: алименты, вред жизни и здоровью, зарплата, моральный вред и ряд других требований сохраняются. Освобождение не применят, если человек скрывал имущество, дал ложные сведения суду или управляющему, указал заведомо ложные сведения при получении кредита.

Признание банкротом — середина пути. Конечная точка — определение суда о завершении процедуры с освобождением от обязательств, и мы ведём дело именно до неё. Арбитражный управляющий у нас свой — это я: в заявлении мы указываем мою саморегулируемую организацию, а суд утверждает финансового управляющего из её кандидатов. Поэтому клиент заранее знает, к кому обращаться по своему делу. В нашем регионе такие дела рассматривает Арбитражный суд Брянской области (пер. Трудовой, 6).

Последствия нужно знать заранее (ст. 213.30): пять лет нельзя брать кредиты, не сообщив о банкротстве; пять лет нельзя снова подать на банкротство самому; три года нельзя занимать должности в органах управления юрлиц.

Внесудебное банкротство проходит без суда и управляющего и бесплатно (ст. 223.2–223.7). Общий долг — от 25 000 до 1 000 000 ₽, и нужно одно из оснований:

• исполнительное производство окончено, потому что у вас не нашли имущества, и новых производств после этого не возбуждали;
• вы получаете пенсию как основной доход, участвовали в СВО или получаете ежемесячное пособие на ребёнка — при этом исполнительный документ, выданный не позднее чем за год до обращения, не исполнен, а имущества нет;
• исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения и до сих пор не исполнен.

Через шесть месяцев после включения сведений в ЕФРСБ гражданин освобождается от долгов перед кредиторами, которых указал в заявлении; от неуказанных долгов — нет. Последствия те же, что после судебного банкротства.

1. Взять каникулы и ничего не откладывать. Проценты за полгода никуда не денутся. Если можете, вносите посильные суммы прямо во время каникул: закон это разрешает, и к концу паузы долг будет меньше.
2. Закрывать кредит новым займом. Долг от этого только растёт. А если дело дойдёт до банкротства, суд посмотрит, как возникали долги: при заведомо ложных сведениях при получении кредита освобождение не применяется.
3. Просить «отсрочку» без ссылки на закон. Тогда кредитор может оформить реструктуризацию по своей программе вместо каникул — об этом предупреждает Банк России на портале «Финансовая культура».
4. Ждать, пока дело дойдёт до суда. После решения суда о взыскании каникулы уже не дадут. Если пришёл судебный приказ, на возражения есть 10 дней — как успеть, рассказала в статье отмена судебного приказа.