Реструктуризация долгов гражданина через суд: план выплат вместо банкротства

Реструктуризация долгов через суд — это рассрочка сразу по всем долгам, которую утверждает арбитражный суд, а не банк. Пени и штрафы перестают начисляться, приставы приостанавливают взыскание, а долги вы гасите из дохода по графику. Если план выполнен, человека не признают банкротом и до продажи имущества в процедуре реализации дело не доходит.

Я Ольга Степанова, действующий арбитражный управляющий. Банкротством граждан мы с командой занимаемся с 2015 года, а судебная реструктуризация долгов гражданина — отдельное направление моей работы. Берутся за неё немногие юристы: это расчёты, работа с кредиторами и сопровождение на несколько лет.

Ниже — кому процедура подходит по закону, как утверждают план, что будет при просрочке и когда правильнее сразу идти в банкротство.

Вы, кредиторы и финансовый управляющий согласуете план: сколько и когда вы платите каждому кредитору. Суд его утверждает. После этого кредиторы, включённые в план, могут требовать деньги только в порядке и на условиях плана (п. 1 ст. 213.19 Закона о банкротстве № 127-ФЗ).

Банковская реструктуризация — договорённость с одним банком о новом графике. Банк может согласиться или отказать, а другие кредиторы в ней не участвуют. Подробнее — в статье о реструктуризации и рефинансировании.

Судебная реструктуризация охватывает всех кредиторов сразу — банки, МФО, налоговую. Согласие каждого банка не нужно: план одобряет большинство голосов собрания кредиторов, а в отдельных случаях суд утверждает его и без одобрения.

Меня часто спрашивают про реструктуризацию долгов гражданина без банкротства. Скажу прямо: без дела о банкротстве судебной реструктуризации не бывает. По сути это реструктуризация долга при банкротстве физического лица — одна из трёх процедур в деле о банкротстве гражданина, наряду с реализацией имущества и мировым соглашением (ст. 213.2).

Но есть важная разница. Признав ваше заявление обоснованным, суд по общему правилу вводит именно реструктуризацию (п. 1 ст. 213.6), а не признаёт вас банкротом. Если план выполнен, суд выносит определение о завершении реструктуризации (п. 5 ст. 213.22). Решения о признании банкротом в этом случае нет.

План реструктуризации можно представить, только если гражданин отвечает четырём условиям (п. 1 ст. 213.13):

1. У него есть источник дохода на дату представления плана.
2. У него нет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики. А срок, в течение которого он считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство, истёк до принятия заявления о банкротстве.
3. Его не признавали банкротом в течение пяти лет до представления плана.
4. План реструктуризации его долгов не утверждался в течение восьми лет до этого.

Ещё вы обязаны сообщить кредиторам о таких наказаниях и о наказаниях за неправомерные действия при банкротстве, об известных вам уголовных и административных делах, о судимости и о прежних банкротствах или исполненных планах за восемь лет (п. 2 ст. 213.13). Если это скрыть, суд по ходатайству кредитора может отказать в утверждении плана или отменить его (ст. 213.18, 213.23).

Минимальный доход закон не называет. В моей практике решает другое: хватит ли его и на жизнь, и на платежи по плану. Это я считаю с каждым клиентом заранее.

С даты, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию, действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Главное для вас звучит в законе так:

Что ещё происходит (п. 2 ст. 213.11):

• приостанавливается исполнение по имущественным взысканиям: приставы, у нас это УФССП по Брянской области, перестают взыскивать старые долги. Исключения — алименты, возмещение вреда жизни или здоровью и ещё несколько категорий из закона;
• снимаются аресты, которые раньше наложили приставы;
• долги взыскивают только в деле о банкротстве, а иски, не рассмотренные обычными судами к этой дате, оставляются без рассмотрения.

Появляются и ограничения (п. 5 ст. 213.11). Сделки с имуществом дороже 50 000 ₽, с недвижимостью, долями и транспортом, займы, кредиты, поручительства и залог — только с письменного согласия финансового управляющего. Безвозмездные сделки, например дарение, запрещены. На жизнь можно открыть специальный счёт и тратить с него без согласия управляющего до 50 000 ₽ в месяц; суд по ходатайству может увеличить лимит (п. 5.1 ст. 213.11).

В плане прописывают порядок и сроки пропорционального погашения в деньгах требований всех известных вам кредиторов и процентов на них (п. 1 ст. 213.14). Что важно понимать:

• это рассрочка, а не списание. Долг погашается пропорционально требованиям кредиторов. Заплатить кому-то не полностью можно только с согласия этого кредитора (п. 5 ст. 213.14);
• в план не включаются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходные пособия работникам, вознаграждения авторам (п. 4 ст. 213.14);
• залог — особый случай. В предусмотренных законом случаях план может включать продажу предмета залога (п. 6 ст. 213.14), и залоговый кредитор получает из выручки в первую очередь; исключить это можно только с его согласия (п. 3 ст. 213.14).

Это п. 2 ст. 213.14 в действующей редакции. Если суд утвердил план без одобрения кредиторов (по п. 4 ст. 213.17), срок — не более трёх лет. На многих сайтах до сих пор пишут, что план дают максимум на три года, — это устаревшая редакция: срок увеличен с 3 ноября 2023 года.

На рублёвые долги, включённые в план, начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России на дату утверждения плана (п. 2 ст. 213.19), а она с 2016 года равна ключевой ставке (Указание Банка России № 3894-У). Период — с даты введения реструктуризации. Начисляет их финансовый управляющий после полного погашения требований из реестра и только если у вас хватает на это денег.

Проект плана вправе направить вы, кредитор или налоговая — в течение 10 дней после окончания двухмесячного срока на заявление требований кредиторов (п. 1 ст. 213.12). Если проекта нет, управляющий предлагает собранию признать вас банкротом (п. 4 ст. 213.12). Поэтому план мы готовим с первого дня процедуры. Дальше:

1. Собрание кредиторов одобряет план большинством голосов от общего числа голосов кредиторов, включённых в реестр (ст. 213.16).
2. Суд утверждает одобренный план после того, как вы погасили текущие обязательства и долги перед кредиторами первой и второй очереди из реестра (п. 1 ст. 213.17).
3. Если собрание против, суд по ходатайству может дать до двух месяцев на доработку (п. 2 ст. 213.17).
4. Суд вправе утвердить план и без одобрения кредиторов, если залоговые кредиторы получают всё, а остальные — существенно больше, чем при немедленной продаже имущества и распределении вашего среднемесячного дохода за шесть месяцев, и не меньше 50% требований (п. 4 ст. 213.17).

Если суд отказывает в утверждении плана, он признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (п. 3 ст. 213.17).

Если вы не платите по плану, кредитор, перед которым просрочка, вправе просить суд отменить план. Суд рассматривает ходатайство в 15-дневный срок. Если ко дню заседания долг по плану не погашен, суд отменяет план и признаёт вас банкротом (п. 2–3 ст. 213.23), дальше вводится реализация имущества (ст. 213.24).

Если доход упал, в течение 15 дней письменно сообщите кредиторам о существенном изменении имущественного положения (п. 1 ст. 213.19). Можно предложить изменения в план — их одобряет собрание и утверждает суд — или попросить продлить срок исполнения: с одобрения собрания, а при непреодолимой силе и без него (ст. 213.20).

Типичная ошибка, которую я вижу: человек молчит до последнего, пока кредитор не подаст на отмену плана. Говорить о проблеме нужно сразу, пока есть время договориться.

Участие финансового управляющего обязательно (п. 1 ст. 213.9). Он выявляет имущество, анализирует ваше финансовое положение, ищет признаки преднамеренного и фиктивного банкротства, ведёт реестр, проводит собрания кредиторов и контролирует исполнение плана (п. 8 ст. 213.9).

Вознаграждение управляющего — 25 000 ₽ за процедуру (п. 3 ст. 20.6), их заранее вносят на депозит суда (п. 4 ст. 213.4). Если план исполнен, добавляется 7% от погашенных требований (п. 17 ст. 20.6). Если реструктуризация сорвётся и начнётся реализация, фиксированное вознаграждение платится и за эту процедуру.

Я сама около 10 лет работаю арбитражным управляющим и вижу процедуру с обеих сторон: какие документы управляющий запросит, какие сделки проверит и где у плана слабые места.

При реализации продаётся всё, кроме имущества, на которое нельзя обратить взыскание (п. 3 ст. 213.25), — например, единственного жилья не в ипотеке (ст. 446 ГПК РФ). Остаток долгов списывается, кроме алиментов, зарплатных долгов и других исключений из ст. 213.28, а руководить компаниями нельзя три года (ст. 213.30). После реструктуризации таких запретов нет, но план нельзя скрывать при оформлении кредита или рассрочки (п. 3 ст. 213.19).

Минусы реструктуризации — основной долг вы выплачиваете, процедура длится годами, а при срыве плана дело всё равно переходит в реализацию.

1. Разбор ситуации. Проверяем условия ст. 213.13, считаем доход, расходы на жизнь и посильный платёж.
2. Документы. Список кредиторов, опись имущества, справки о доходах и выписки по счетам за три года и другие документы по п. 3 ст. 213.4.
3. Заявление в арбитражный суд по месту жительства (ст. 33). В Брянске это Арбитражный суд Брянской области, переулок Трудовой, 6, — о нём есть отдельная статья. Плюс 25 000 ₽ на депозит суда.
4. Проверка обоснованности — не раньше 15 дней и не позже трёх месяцев после принятия заявления (п. 5 ст. 213.6). Суд вводит реструктуризацию и утверждает финансового управляющего, сведения публикуются в ЕФРСБ (ст. 213.7).
5. Требования кредиторов — два месяца с публикации (п. 2 ст. 213.8).
6. Проект плана — в течение 10 дней после этого срока (п. 1 ст. 213.12).
7. Собрание кредиторов — не раньше 20 дней после рассылки плана и не позже 60 дней после закрытия срока на требования (п. 5 ст. 213.12).
8. Утверждение судом (ст. 213.17).
9. Исполнение и завершение. Вы платите по графику, за месяц до конца срока управляющий готовит отчёт, и если долг по плану погашен, суд завершает реструктуризацию (ст. 213.22).

Мы работаем в Брянске (проспект Ленина, 67, 2 этаж) и дистанционно по всей России: у нас клиенты из 71 региона — от Брянской области и Москвы с Подмосковьем до Краснодарского края и Санкт-Петербурга.

Честнее сразу говорить о банкротстве, если:

• нет стабильного дохода или его не хватает и на жизнь, и на платежи;
• не выполняются условия ст. 213.13. Тогда по вашему ходатайству суд может сразу признать вас банкротом и ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6);
• долг слишком большой. Без одобрения кредиторов суд утвердит только план, по которому они получат не меньше половины требований максимум за три года;
• вам нужно освобождение от долгов, а не рассрочка.

Если просрочки только начались, посмотрите, что будет, если не платить кредит, и как выбрать между каникулами, реструктуризацией и банкротством.

Я не берусь за реструктуризацию, если вижу, что план развалится через полгода: человек потеряет время и заплатит за две процедуры вместо одной. В таком случае я так и говорю на первой встрече.