Какое имущество заберут при банкротстве физического лица, а что останется

Какое имущество заберут при банкротстве физического лица — с этого вопроса начинается большинство моих консультаций. Люди боятся остаться без крыши над головой, без машины и без денег на еду. Закон отвечает на него довольно точно: продают не всё подряд, а то, что не попадает в список защищённого имущества.

Около 10 лет я работаю арбитражным управляющим: сама описываю имущество, организую торги и решаю, что исключить из конкурсной массы. Поэтому расскажу так, как это устроено в реальном деле.

Ниже — как проходит продажа, что закон защищает, что будет с жильём, машиной, имуществом супругов, зарплатой и пенсией, и какие есть законные варианты, если имущество важно оставить.

Конкурсная масса — это имущество, из которого рассчитываются с кредиторами. В неё входит всё, что есть у гражданина на дату решения о признании банкротом, и всё, что он получит или что найдут после (п. 1 ст. 213.25 Закона о банкротстве № 127-ФЗ). Сюда относятся и зарплата, и другие доходы (п. 1 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48).

На практике в массу попадают недвижимость и транспорт, кроме защищённых законом, деньги на счетах и вкладах, ценные бумаги, доли в компаниях, долги других людей перед вами, права по договору долевого участия (п. 10 ст. 213.25).

Продают имущество не сразу: на стадии реструктуризации долгов его не реализуют. Продажа начинается, когда суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества — на срок до шести месяцев с продлением (п. 2 ст. 213.24). С этой даты имуществом распоряжается только финансовый управляющий, а сделки, которые гражданин совершил с ним сам, ничтожны (п. 5 ст. 213.25).

1. Опись и оценка. Управляющий составляет опись и сам оценивает имущество. Вы и кредиторы вправе оспорить оценку (п. 2 ст. 213.26).
2. Положение о продаже. В течение месяца после описи и оценки управляющий предлагает кредиторам порядок, условия, сроки продажи и начальную цену. Собрание утверждает положение в течение двух месяцев, разногласия решает суд (п. 1 ст. 213.26).
3. Торги. Недвижимость, а также драгоценности и предметы роскоши дороже 100 000 ₽ продают только на открытых торгах (п. 3 ст. 213.26). Условия продажи залога определяет залоговый кредитор (п. 4).
4. Расчёты. Выручку распределяют между кредиторами по очередям (ст. 213.27).
5. Что не продали. Если имущество не удалось продать, а кредиторы отказались взять его в счёт долга, после завершения процедуры его возвращают вам по акту (п. 5 ст. 213.26).

Из массы исключают имущество, на которое нельзя обратить взыскание по Гражданскому процессуальному кодексу (п. 3 ст. 213.25). Делает это финансовый управляющий сам, а если вы не согласны, спор решает арбитражный суд. Перечень — в ч. 1 ст. 446 ГПК РФ:

• единственное пригодное для постоянного проживания жильё (или его часть) для вас и членов семьи, которые живут с вами, и земля под ним — если они не в ипотеке;
• обычная домашняя обстановка, предметы обихода, одежда и обувь — кроме драгоценностей и предметов роскоши;
• имущество для профессиональных занятий, кроме предметов дороже 10 000 ₽;
• продукты и деньги не меньше прожиточного минимума на вас и иждивенцев;
• транспорт и другое имущество, нужное вам в связи с инвалидностью;
• топливо для готовки и отопления, награды и памятные знаки, домашние животные;
• с 3 апреля 2026 года — участок, бесплатно выделенный многодетной семье (если он не в ипотеке), и единственная машина многодетной семьи (закон от 23.03.2026 № 67-ФЗ).

Кроме того, по вашему мотивированному ходатайству суд вправе исключить имущество общей стоимостью до 10 000 ₽, продажа которого почти ничего не даст кредиторам (п. 2 ст. 213.25). В исключительных случаях, например если нужны дорогие лекарства, — и больше (п. 2 постановления Пленума № 48).

По общему правилу — нет. Защита единственного жилья, не обременённого ипотекой, действует и в банкротстве (п. 3 постановления Пленума № 48). Неважно, квартира это, дом или его часть. Участок под таким домом тоже остаётся.

Если жильё в ипотеке, это правило не применяется, и работают отдельные механизмы — их я разобрала в статье банкротство с ипотекой.

Защита не безусловна. Конституционный суд в постановлении от 26.04.2021 № 15-П указал: если суд сочтёт её необоснованной, на единственное жильё можно обратить взыскание, в том числе в банкротстве. Но только при условиях:

• у вас и семьи останется жильё площадью не меньше нормы предоставления по социальному найму;
• оно будет в пределах того же поселения: переселить вас в другое место можно только с вашего согласия;
• суд учитывает, как стоимость жилья соотносится с долгом: продажа должна погасить существенную часть долгов, а не служить наказанием.

Один из способов КС назвал прямо: замещающее жильё может предоставить кредитор в порядке, который установит суд. Разница в цене идёт на долги.

Критерии «роскоши» закон так и не установил, хотя КС обязал законодателя это сделать. Поэтому суды решают по каждому делу, а жильё в пределах разумных потребностей семьи остаётся под защитой. Если же жильё купили на фоне долгов, чтобы вывести деньги из-под взыскания, суд вправе отказать в защите из-за злоупотребления правом (то же постановление, ст. 10 ГК РФ).

Машины в общем перечне защищённого имущества нет, поэтому по общему правилу её продают. Оставить машину закон позволяет в трёх случаях:

• единственная машина многодетной семьи. С 3 апреля 2026 года нельзя обратить взыскание на транспорт, подлежащий госрегистрации, если он единственный у многодетной семьи, в которую входит должник;
• транспорт, нужный вам в связи с инвалидностью;
• машина, которую не смогли продать и которую кредиторы не взяли в счёт долга: её возвращают вам после завершения процедуры (п. 5 ст. 213.26).

Машину, на которой вы работаете, норма об имуществе для профессии обычно не спасает: она касается только предметов не дороже 10 000 ₽. Если машина в залоге по автокредиту, её продают по правилам о залоге, и до 80% выручки идёт на долг этому банку (п. 5 ст. 213.27).

Ко мне часто приходят с надеждой: машина оформлена на жену, значит, её не тронут. Это не так. Имущество, нажитое в браке, общее, на кого бы его ни оформили (п. 2 ст. 34 СК РФ). В деле о банкротстве одного супруга его продают по общим правилам, а второму выплачивают его долю выручки (п. 7 ст. 213.26).

Если брачного договора или раздела нет, доли считаются равными, и супругу перечисляют половину денег (п. 8 постановления Пленума № 48). Но если у супругов есть общие долги — например, один поручился за другого, — долю супруга сначала направляют на эти долги.

Личное имущество супруга — добрачное, подаренное, унаследованное — не продают (п. 1 ст. 36 СК РФ). А сделки супруга с общим имуществом можно оспорить в деле о банкротстве (п. 4 ст. 213.32).

Доля в квартире. Доля в вашем единственном жилье защищена так же, как жильё целиком. Доля в другом жилье может войти в массу (п. 4 ст. 213.25). Перед торгами управляющий предлагает её другим собственникам по начальной цене, и только если за месяц согласия нет, долю выставляют на торги (постановление КС от 16.05.2023 № 23-П).

После признания банкротом зарплата и пенсия входят в конкурсную массу. Но часть закон оставляет вам:

• на себя — прожиточный минимум. По ст. 446 ГПК РФ ориентир — минимум трудоспособного населения по России: в 2026 году это 20 644 ₽ в месяц (закон о федеральном бюджете № 426-ФЗ). Если региональный минимум для вашей социально-демографической группы выше, берут его;
• на каждого иждивенца — его прожиточный минимум. На несовершеннолетнего ребёнка исключают полный детский минимум, даже если у ребёнка есть второй родитель и вы не доказали, что он не платит (постановление КС от 14.04.2022 № 15-П);
• выплаты, предназначенные другим людям, в массу не входят вовсе: алименты на несовершеннолетних детей, пособие на ребёнка, пенсия по потере кормильца, назначенная ребёнку, выплаты на ребёнка-инвалида (п. 1 постановления Пленума № 48).

Эти суммы финансовый управляющий исключает сам. Он вправе сообщить работодателю или другому плательщику, какую сумму вы получаете лично и в какой период (п. 1 постановления Пленума № 48). Если вы не согласны с суммой, спор решает арбитражный суд.

Совет из практики: документы на иждивенцев — свидетельства о рождении детей, документы об инвалидности или опеке — подготовьте заранее, до признания банкротом. Тогда деньги на семью можно исключить с первого месяца процедуры.

Перед банкротством многим хочется «переписать» квартиру или машину на родственников. Закон это предусмотрел. Сделку во вред кредиторам, совершённую за три года до принятия заявления о банкротстве, суд может признать недействительной (п. 2 ст. 61.2). Если у вас уже были признаки неплатёжеспособности, а сделка безвозмездная или с супругом, родителями, детьми, цель навредить кредиторам предполагается.

Продажу по заниженной цене за год до заявления оспорить ещё проще: достаточно неравноценности (п. 1 ст. 61.2). Оспаривают такие сделки управляющий и кредиторы (ст. 213.32), а имущество возвращают в массу.

Главный риск в другом. Если доказано, что гражданин скрыл или умышленно уничтожил имущество либо дал управляющему или суду заведомо недостоверные сведения, суд не освобождает его от долгов (п. 4 ст. 213.28). Имущество продадут, а долги останутся. Когда ещё суд отказывает в списании — в статье признание банкротом и списание долгов.

Схем с переоформлением я не предлагаю. Если сделка уже была, честнее рассказать о ней до подачи заявления, чтобы заранее оценить риски.

Если вы хотите оставить квартиру, машину или долю, закон даёт варианты при определённых условиях:

1. Реструктуризация долгов. При стабильном доходе суд утверждает план погашения на срок до пяти лет, а без одобрения кредиторов — до трёх (п. 2 ст. 213.14). Реализацию имущества в этой процедуре не вводят. Подробно — в статье реструктуризация долгов через суд.
2. Мировое соглашение с кредиторами. Решение принимаете вы и собрание кредиторов, утверждает суд, дело прекращается (ст. 213.31). Если нарушить условия, дело возобновят и введут реализацию имущества (п. 7).
3. Отдельное мировое соглашение с ипотечным банком — для единственного жилья в залоге (ст. 213.10-1).

Бывает, что банкротство не нужно вовсе: если имущество стоит заметно больше долгов, разумнее продать его самому и рассчитаться. Об этом я говорю прямо.

Арбитражный управляющий у нас свой — я, в заявлении мы указываем мою СРО. Дела жителей Брянской области рассматривает Арбитражный суд Брянской области. Мы работаем в Брянске (проспект Ленина, 67, 2 этаж) и дистанционно по всей России: от Брянской области, Москвы и Подмосковья до Краснодарского края и Санкт-Петербурга.