Какие долги не списываются при банкротстве и что после признания банкротом

Какие долги не списываются при банкротстве и что происходит после признания банкротом — эти вопросы мне задают чаще всего, когда дело уже идёт. Человек получает решение арбитражного суда, видит слово «банкрот» и выдыхает: долгов больше нет. Это не так. Решение о признании банкротом — середина пути, а долги прекращает другой документ.

Я Ольга Степанова, арбитражный управляющий, банкротством граждан занимаюсь с 2015 года. В нашей компании дело считается законченным не на решении о признании банкротом, а на определении о завершении процедуры с освобождением от обязательств.

Ниже разберу, чем эти документы отличаются, что происходит между ними, когда суд отказывает в освобождении и какие долги остаются при любом исходе.

Признание банкротом оформляется решением арбитражного суда (ст. 213.24 закона № 127-ФЗ). Суд выносит его, когда план реструктуризации не представили, кредиторы его не одобрили или суд план отменил. Если человек не отвечает требованиям для плана, например нет дохода, суд может по его ходатайству признать его банкротом сразу (п. 8 ст. 213.6).

Списание долгов закон называет освобождением от обязательств. Суд применяет его в определении о завершении реализации имущества (п. 2–3 ст. 213.28). В решении о признании банкротом об освобождении нет ни слова.

Есть и третий исход. Дело могут прекратить, например если денег не хватает даже на расходы процедуры и вознаграждение управляющего (п. 1 ст. 57). Освобождение закон связывает с завершением реализации, поэтому при прекращении дела долги остаются.

С даты решения многое меняется сразу. По порядку:

1. Карты — управляющему. Не позднее следующего рабочего дня после решения нужно передать финансовому управляющему все банковские карты (п. 9 ст. 213.25). Распоряжаться имуществом и счетами теперь вправе только он, а сделки с этим имуществом, совершённые вами лично, ничтожны (п. 5–7 ст. 213.25).
2. Проценты и пени не начисляются. Это касается всех обязательств, кроме текущих платежей (п. 5 ст. 213.25).
3. Приставы оканчивают производства. Получив копию решения, пристав оканчивает исполнительные производства и снимает наложенные им аресты. Исключения — алименты, текущие платежи, истребование имущества и признание права собственности (ч. 4 ст. 69.1 закона № 229-ФЗ).
4. Сведения публикуются. Решение размещают в ЕФРСБ и в официальном издании (п. 1–2 ст. 213.7). Кредиторов и банки, о которых узнал, управляющий уведомляет в течение пяти рабочих дней (п. 8 ст. 213.9).
5. Опись, оценка, торги. Управляющий описывает и оценивает имущество. Порядок продажи утверждает собрание кредиторов, споры решает суд (п. 1 ст. 213.26). Недвижимость, а также драгоценности и предметы роскоши дороже 100 000 ₽ продают только на открытых торгах (п. 3 ст. 213.26). Что в продажу не идёт — в статье какое имущество заберут при банкротстве.
6. Расчёты по очередям. Сначала гасят требования о вреде жизни и здоровью и алименты, затем зарплату, затем всех остальных (п. 3 ст. 213.27).

Суд также вправе ограничить выезд за границу — до завершения или прекращения дела (п. 3 ст. 213.24).

От вас нужно одно — быть на связи: на запрос управляющего закон даёт 15 дней (п. 9 ст. 213.9).

Когда имущество продано и деньги распределены, финансовый управляющий представляет в суд отчёт о результатах реализации. К нему прикладывают документы о продаже и погашении требований и реестр требований кредиторов с суммами погашения (п. 1 ст. 213.28). Вместе с отчётом управляющий просит суд завершить процедуру — это и есть ходатайство о завершении.

Что важно знать:

• Подаёт управляющий, а не должник. Закон связывает с его ходатайством даже сроки: реализация вводится на срок до шести месяцев, и если ходатайства о завершении нет, она считается продлённой ещё на шесть (п. 2 ст. 213.24).
• Суд может назначить заседание сам. Закон прямо разрешает ему рассмотреть вопрос о завершении по своей инициативе (абз. 2 п. 1 ст. 213.28).
• Об освобождении решают в том же заседании. По общему правилу суд выясняет, есть ли основания не освобождать должника, когда выносит определение о завершении (п. 46 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45). Здесь же кредиторы заявляют свои возражения.

Перед заседанием мы с клиентом вычитываем отчёт: всё ли имущество отражено, нет ли вопросов к происхождению долгов. Отвечать на них лучше документами, а не словами.

Типичная ошибка, которую я вижу: после решения о признании банкротом человек расслабляется, меняет номер, перестаёт отвечать управляющему. А именно в эти месяцы решается, применят ли освобождение.

Пункт 4 статьи 213.28 называет три группы оснований. Освобождения не будет, если:

1. Наказали за нарушения в этом деле. Вступившим в силу судебным актом гражданин привлечён к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, совершённые в этом деле.
2. Сведения скрыты или ложные. Гражданин не предоставил необходимые сведения управляющему или суду либо предоставил заведомо недостоверные, и это установлено судебным актом в деле. Верховный суд уточняет: речь о сведениях, которые должник мог представить, но не представил (п. 42 постановления Пленума № 45).
3. Незаконные действия по самому долгу. Доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно.

Часто спрашивают про «набрал кредитов перед банкротством». Отдельного такого основания в законе нет. Но если в анкете вы завысили доход или указали работу, которой нет, — это заведомо ложные сведения при получении кредита, и они названы в законе прямо.

Есть ещё два случая. Если человека повторно признают банкротом по заявлению кредитора в течение пяти лет после прошлой процедуры, освобождение не применяется (п. 2 ст. 213.30). А если сокрытие имущества обнаружат уже после завершения, кредитор может в течение месяца с того дня, как это открылось, попросить суд пересмотреть определение. Дело тогда возобновят и снова введут реализацию (ст. 213.29).

Почти все основания для отказа сводятся к одному: человек что-то утаил или исказил. Поэтому правила у нас простые:

• Раскрыть всё имущество. К заявлению прикладывают опись имущества и документы о сделках за три года до подачи: с недвижимостью, машинами, долями, ценными бумагами и любых на сумму свыше 300 000 ₽ (п. 3 ст. 213.4).
• Указать всех кредиторов, включая долги знакомым по расписке. Управляющий уведомит каждого, и никто не сможет сказать, что не знал о деле.
• Не переписывать и не продавать имущество «своим». Такие сделки оспаривают в деле о банкротстве (ст. 213.32), а сокрытие имущества закрывает дорогу к освобождению.
• Не прятать доход. Подработка и переводы на карту родственника — тоже сведения, которые должен знать управляющий.
• Не брать новых долгов в процедуре. Всё, что возникло после принятия заявления, — текущие платежи, освобождение их не касается.

Схем с переоформлением имущества я не предлагаю. Честно сказать «вам это не подходит» лучше, чем довести дело до отказа в освобождении.

Общее правило: после завершения расчётов гражданин освобождается от оставшихся долгов, в том числе перед кредиторами, которые в деле не заявлялись (п. 3 ст. 213.28). Что не погасили из-за нехватки имущества, считается погашенным, кроме случаев, указанных в законе (п. 6 ст. 213.27). Исключения перечислены в п. 3–6 ст. 213.28.

Несколько пояснений к таблице.

Текущие платежи — это обязательства, возникшие после даты принятия заявления о банкротстве (п. 1 ст. 5). Квартплату за месяцы процедуры, налоги за этот период, новый заём придётся платить.

Что ещё в списке. В п. 5 есть и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в п. 6 — убытки, причинённые гражданином в роли арбитражного управляющего, и возврат по сделкам, оспоренным по ст. 61.2 и 61.3.

Налоги списываются как обычные долги, но уклонение от их уплаты — основание вообще отказать в освобождении (п. 4 ст. 213.28).

Ипотека остаётся за вами, если вы заключили с банком отдельное мировое соглашение по квартире (ст. 213.10-1). Без такого соглашения квартиру продают, а непогашенный остаток долга банку идёт в третью очередь вместе с остальными (п. 5 ст. 213.27).

Если несписываемые требования включили в реестр и не погасили, после завершения суд выдаёт по ним исполнительные листы (абз. 2 п. 5 ст. 213.28, п. 44 постановления Пленума № 45). Алименты продолжат взыскивать уже вне дела.

Отдельных правил для участников СВО в ст. 213.28 нет: перечень долгов, которые остаются, для них тот же. Особенности есть в других нормах. Участие в СВО — одно из оснований для внесудебного банкротства (ст. 223.2), об этом — в статье банкротство через МФЦ.

И отдельно, вне банкротства: ст. 2.1 закона № 377-ФЗ прекращает кредитные долги в пределах 10 млн ₽ у тех, кто не раньше 1 мая 2026 года заключил контракт для участия в СВО на год и более, и у их супругов. Условие — по долгу до этой даты вступило в силу судебное решение, выдан исполнительный документ или возбуждено исполнительное производство. Подходит ли ваш долг, нужно проверять по документам.

1. Возьмите копию определения. Текст появится в картотеке kad.arbitr.ru, заверенную копию можно запросить в суде. В резолютивной части должно быть сказано об освобождении от исполнения требований кредиторов. Как найти своё дело — в статье Арбитражный суд Брянской области: банкротство.
2. Проверьте ЕФРСБ. Не позднее 10 дней после завершения управляющий публикует сообщение о результатах процедуры: применено ли освобождение, а если нет — почему, и на какие требования оно не распространяется (п. 2.1 и 2.3 ст. 213.7).
3. Проверьте приставов. Производства по долгам из дела должны были окончить ещё после признания банкротом. Посмотрите банк данных на сайте ФССП или Госуслуги. Если по списанному долгу производство открыто, отнесите копию определения в отделение, где оно ведётся, — у нас это отделения УФССП России по Брянской области.
4. Закажите кредитные отчёты. По каждому долгу из дела должна стоять отметка о прекращении обязательства. Если её нет, запись можно оспорить — как это сделать, я разобрала в статье как исправить кредитную историю.
5. Храните определение. Звонок коллектора или иск по списанному долгу — повод показать этот документ. И помните о сроках: пять лет нужно сообщать о банкротстве, когда берёте кредит, и нельзя самому подать на банкротство; три года нельзя руководить компанией (ст. 213.30).

Мы ведём дела из офиса в Брянске на проспекте Ленина, 67, и дистанционно по всей России: у нас клиенты из 71 региона, чаще всего из Брянской области, Москвы и Подмосковья, Краснодарского края и Петербурга.