Как исправить кредитную историю после просрочек и банкротства: что реально работает

Как исправить кредитную историю — этот вопрос мне задают почти на каждой консультации: и после просрочек, и после банкротства. Многие уже видели рекламу «почистим историю за три дня» и надеются на быстрый способ.

Честный ответ: достоверные сведения из кредитной истории не удаляются ни за деньги, ни по знакомству. Исправить можно ошибку. А улучшить историю можно только временем и аккуратными платежами. Меня зовут Ольга Степанова, я арбитражный управляющий и с 2015 года веду дела о банкротстве граждан, так что кредитные отчёты клиентов читаю постоянно.

Ниже по шагам: где найти свою историю, как её прочитать, как оспорить ошибку или чужой кредит, что остаётся после просрочек и банкротства и как защититься самозапретом.

Под словом «исправить» обычно имеют в виду две разные вещи.

Первая — ошибка: кредит, которого вы не брали, закрытый долг, который числится открытым, просрочка, которой не было. Такие сведения закон позволяет оспорить, и это бесплатно.

Вторая — настоящие просрочки. Их удалить нельзя. Банк России пишет прямо: достоверную информацию в кредитной истории изменить или удалить нельзя, а сведения о просрочке хранятся до конца срока, даже если долг погашен.

Отсюда вывод про «исправление кредитной истории за деньги». Посредник не может внести изменения в историю или убрать из неё просрочки, а понятия «кредитный брокер» в законе нет. О таких посредниках я подробнее писала в статье о рефинансировании с плохой кредитной историей.

Это ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Важны две детали. Срок считается по каждому кредиту отдельно, а не по истории целиком. И отсчёт идёт от последнего изменения: пока по долгу обновляются сведения, семь лет начинаются заново. Сведения об отказах банков тоже хранятся семь лет. Когда срок истекает, запись перестаёт попадать в кредитные отчёты.

Бюро кредитных историй в России несколько. Кредитор сам решает, куда передавать сведения, а крупные кредиторы обязаны передавать их минимум в два бюро. Поэтому история почти всегда лежит в нескольких местах сразу. Право узнать, где именно, дано вам ч. 1 ст. 8 закона № 218-ФЗ.

Как это сделать:

• Госуслуги, услуга «Сведения о бюро кредитных историй». По разъяснению Банка России, ответ приходит в течение рабочего дня, со ссылками на личные кабинеты нужных бюро. Запрос бесплатный, повторять его можно сколько угодно.
• Сайт Банка России: там можно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Для него нужен код субъекта кредитной истории — если кода нет, проще пойти через Госуслуги.
• Через банк, МФО, бюро, нотариуса или почтовое отделение с услугой телеграфа.

Бесплатный отчёт положен дважды за календарный год в каждом бюро, причём бумажным может быть только один из двух. Дальше — платно (ч. 2 ст. 8). Запросить можно в самом бюро или через банк, у которого есть договор с этим бюро: бесплатный запрос банк обязан передать без платы (ч. 2.1 ст. 8).

Смотрите отчёты всех бюро: в одном история может быть чистой, а в другом лежит ошибка.

Отчёт состоит из четырёх частей (ст. 4 закона № 218-ФЗ):

В основной части бывают не только кредиты. Туда попадают долги за ЖКХ и связь, если по ним есть решение суда, не исполненное 10 дней, и сведения приставов о взыскании алиментов (п. 3 ч. 3 ст. 4). Для многих это сюрприз.

Если банк продал ваш долг, из отчёта видно кому. Частая ошибка — смотреть только на итоговую цифру рейтинга и пропускать строки по каждому кредиту, а неточности прячутся именно там.

ПКР в законе называется «индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории». Это число, которое бюро вычисляет по вашей истории (п. 13 ст. 3). По требованиям Банка России (Указание № 5970-У) — целое число от 1 до 999: чем выше, тем лучше оценивается ваша кредитоспособность. Рейтинг входит в бесплатный отчёт.

Что важно понимать:

• у каждого бюро своя модель и свои данные, поэтому рейтинги разных бюро могут не совпадать;
• кредитор не обязан опираться на ПКР: у банка свой скоринг, и высокий рейтинг не означает одобрения;
• рейтинг меняется вместе с историей — после закрытия просрочек и месяцев без пропусков.

1. Выпишите ошибку точно. Банк России советует указать уникальный идентификатор договора (УИд), что именно неверно, например длительность просрочки на конкретную дату, и каким должно быть верное значение. УИд есть в договоре или в самом отчёте.
2. Подайте заявление в бюро, где лежит ошибка. Это бесплатно (ч. 3 ст. 8). Само бюро записи не правит: оно запрашивает кредитора и в течение 20 рабочих дней обязано письменно сообщить результат. На время проверки в истории ставится пометка (ч. 4 и 5 ст. 8).
3. Параллельно напишите кредитору. Обратиться напрямую можно к тому, кто передал сведения, — это видно в закрытой части отчёта. Кредитор обязан за 10 рабочих дней либо подтвердить сведения, либо исправить их и отправить в бюро (ч. 4.1 ст. 8).
4. Приложите документы: справку о закрытии долга, платёжки, переписку с банком.
5. Получили отказ — идите в суд. Отказ кредитора исправить сведения и отказ бюро провести проверку обжалуются в судебном порядке (ч. 7 ст. 8). Если кредитора больше нет, обращаются к его правопреемнику, а без правопреемника — только в суд.

Если в отчёте кредит, который вы не брали, действуйте сразу:

1. Оспорьте запись в бюро и у кредитора — тем же порядком, что и ошибку. Банк России называет этот путь как раз для случаев мошенничества.
2. Подайте заявление в полицию и сохраните документ о его принятии. Его стоит приложить к заявлениям в бюро и банк.
3. Проверьте информационную часть: нет ли других заявок от вашего имени.
4. Установите самозапрет на кредиты, чтобы новых не появилось. О нём ниже.

Если кредит оформили, когда самозапрет уже действовал, ваша позиция сильнее. Закон запрещает требовать исполнения по договору, заключённому вопреки действующему запрету (ч. 6 ст. 13 закона № 353-ФЗ), а запись о нём аннулируют по вашему заявлению (ч. 4.1-1 ст. 8 закона № 218-ФЗ).

Старые просрочки останутся, но с каждым месяцем без нарушений весят меньше: по словам Банка России, кредиторы особенно пристально смотрят на дисциплину последних лет. Вот что реально помогает улучшить кредитную историю:

1. Закройте текущие просрочки. Открытая просрочка — главный стоп-сигнал для банка, а пока по долгу обновляются сведения, семилетний срок по записи начинается заново. Банк передаёт сведения в бюро не позднее второго рабочего дня после события, так что каждый пропуск попадает в историю быстро. Хронология — в статье что будет, если не платить кредит.
2. Платите без пропусков. В историю записываются даты и суммы каждого платежа. Это и есть хорошие записи, которые постепенно перевешивают старые.
3. Не рассылайте заявки во все банки. Каждая заявка и каждый отказ с причиной попадают в информационную часть (ч. 4.1 ст. 4). Серия отказов подряд для следующего банка выглядит как тревожный знак.
4. Небольшая кредитная карта или кредит, который вы точно потянете, помогают показать новую дисциплину. Но только если платёж не бьёт по бюджету: долг «ради истории», который вы не вытянете, сделает хуже. И одобрения в будущем это не обещает.
5. Не берите займы, чтобы гасить займы. Это спираль, а не исправление истории.

Если платить по графику не получается уже сейчас, «улучшать» историю бесполезно. Решать нужно сам долг, например через судебную реструктуризацию, где долги гасятся по утверждённому судом плану.

Банкротство историю не обнуляет — об этом я честно говорю на первой встрече. Вот что в ней видно:

• сведения о процедуре — с момента, когда арбитражный суд принял заявление о банкротстве, со ссылкой на публикацию в ЕФРСБ (пп. «г» п. 1 ч. 3 ст. 4). Реструктуризация долгов — тоже процедура в деле о банкротстве (ст. 213.2 закона № 127-ФЗ), поэтому видна и она;
• по каждому долгу — дата завершения расчётов с кредиторами и освобождение от обязательств либо то, что освобождение не применено (пп. «н» п. 2 ч. 3 ст. 4);
• старые просрочки — они остаются до конца срока хранения.

Сведения о процедуре передаёт в бюро финансовый управляющий: закон прямо возлагает на него эту обязанность (ч. 3.9 ст. 5). После завершения дела кредиторы на основании определения суда обязаны сообщить в бюро, что обязательство прекращено. Банк России отдельно подчёркивает: прекращение долгов по итогам банкротства — не основание аннулировать историю раньше срока.

Поэтому для меня важно вести дело до определения о завершении процедуры с освобождением от обязательств, а не до признания банкротом. Именно на его основании в истории появляется отметка, что долг прекращён.

Это п. 1 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. После внесудебного банкротства через МФЦ правило то же, срок считают со дня завершения процедуры (п. 5 ст. 223.6). Брать кредиты закон не запрещает — он запрещает скрывать банкротство. Скрыть его значит дать кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, а закон называет это среди оснований, по которым суд не освобождает от долгов (абз. 4 п. 4 ст. 213.28), если дело когда-нибудь снова дойдёт до банкротства.

Если дело закончилось выполненным планом реструктуризации и до реализации имущества не дошло, ст. 213.30 к нему не относится. Но сама процедура в истории всё равно будет видна.

Первый шаг — запросить отчёты во всех бюро и проверить, что по каждому долгу из дела стоит отметка о прекращении обязательства. Если кредитор её не передал, долг в истории так и числится открытым, с просрочкой. Это ошибка, и её оспаривают обычным порядком, приложив определение суда.

Дальше историю строят заново, теми же шагами, что и после просрочек: небольшие обязательства без пропусков и обязательное упоминание о банкротстве в течение пяти лет. Отдельно о жилье — в статье банкротство с ипотекой и ипотека после банкротства.

Самозапрет — запись в кредитной истории, после которой банки и МФО обязаны отказать вам в потребительском кредите. Он полезен против мошенников, при срыве в цепочку займов и сразу после банкротства.

Как он работает:

• ставится бесплатно через Госуслуги или в любом МФЦ, независимо от места жительства (ст. 5.1 закона № 218-ФЗ). В Брянске это может быть любое отделение МФЦ;
• начинает действовать со следующего календарного дня после внесения в историю (ч. 21 ст. 5.1);
• можно выбрать: только банки, только МФО, только дистанционные кредиты или полный запрет;
• не распространяется на ипотеку, автокредит под залог машины и образовательный кредит с господдержкой (ч. 2 ст. 5.1), а также, по разъяснению Банка России, на снятие денег с уже выданной кредитной карты;
• действующие кредиты для этого гасить не нужно.

Снять запрет можно в любой момент: в МФЦ, а через Госуслуги — только с усиленной квалифицированной электронной подписью (ч. 6 ст. 5.1). Снятие начинает действовать на второй календарный день после внесения в историю. Эта пауза защищает от кредита, взятого под давлением мошенников.

Если удобнее лично, приходите в наш офис в Брянске: проспект Ленина, 67, 2 этаж. Отчёт можно и прислать: мы работаем дистанционно, к нам обращаются из 71 региона, и чаще всего — жители Брянской области, Москвы с Подмосковьем, Краснодарского края и Петербурга.