Что будет, если не платить кредит: от первой просрочки до приставов

Что будет, если не платить кредит? Этот вопрос мне задают чаще любого другого, и обычно с одной из двух крайностей. Одни уверены, что завтра придут описывать квартиру. Другие считают, что через три года долг «сгорит» сам. Неправы и те и другие: взыскание идёт по закону, по этапам, и у каждого этапа свои сроки и возможности.

Я Ольга Степанова, арбитражный управляющий, банкротством граждан занимаюсь с 2015 года. Ниже — честная хронология от первой просрочки до приставов и законные выходы, если платить уже нечем.

Сроки в середине таблицы — ориентир из практики: закон не обязывает банк идти в суд в конкретный день, поэтому у кого-то это три месяца, у кого-то год.

С первого дня просрочки банк начисляет неустойку. Закон о потребительском кредите ограничивает её (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ):

• не больше 20% годовых от просроченной суммы, если на это время продолжают начисляться обычные проценты;
• не больше 0,1% в день, если проценты за период просрочки не начисляются.

Если неустойка явно несоразмерна последствиям просрочки, суд вправе её уменьшить (ст. 333 ГК РФ).

У займов на срок до года, обычно это МФО, есть и общий потолок. Проценты, неустойка и платные услуги перестают начисляться, когда в сумме сравниваются с размером самого займа (ч. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ в редакции, действующей с 1 апреля 2026 года). Взяли 20 000 ₽ — сверху начислят не больше 20 000 ₽. По договорам, заключённым до 1 апреля 2026 года, действует прежний, более высокий потолок.

Банк передаёт сведения в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня после события (ч. 5 ст. 5 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Запись хранится семь лет со дня последнего изменения (ч. 1 ст. 7). Каждое обновление сведений по долгу запускает отсчёт заново.

Звонить будут сначала из банка, потом, возможно, из коллекторского агентства. Закон № 230-ФЗ ограничивает и тех и других (ч. 3 ст. 7):

• звонки — не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
• в будни нельзя звонить с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники — с 20:00 до 9:00 по вашему местному времени;
• личные встречи — не чаще раза в неделю.

Угрозы, психологическое давление и обман запрещены (ч. 2 ст. 6). Продать долг банк может только профессиональному кредитору, коллекторской компании, специализированному финансовому обществу или человеку, указанному в вашем письменном согласии, если договор не запрещает уступку (ч. 1 ст. 12 закона № 353-ФЗ).

Через четыре месяца после начала просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия по утверждённой форме (ч. 6 ст. 8 закона № 230-ФЗ). Подробно о жалобах — в статье о коллекторах и о том, куда на них жаловаться в Брянске.

Если просрочка в сумме длится больше 60 календарных дней за последние 180, банк вправе потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму с процентами. На возврат он должен дать не меньше 30 календарных дней с момента отправки уведомления (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ).

Дальше банку нужен документ для принудительного взыскания. Вариантов три.

Судебный приказ. Если долг не больше 500 000 ₽ и основан на договоре в простой письменной форме, банк просит суд выдать приказ (ст. 121–122 ГПК РФ). Его выносят в течение 10 дней без вызова сторон (ст. 126). Копию высылают вам, и со дня получения у вас 10 дней на возражения (ст. 128). Если возражения поданы вовремя, приказ отменяют (ст. 129), и банку придётся подавать иск. Как не пропустить срок — в статье об отмене судебного приказа.

Иск. Если долг больше 500 000 ₽ или приказ отменён, дело рассматривают на заседании: там можно спорить с расчётом, просить снизить неустойку, заявить о давности.

Исполнительная надпись нотариуса. Банк может обойтись без суда, если в договоре есть такое условие; МФО этот способ недоступен (п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате). Со дня, когда нужно было заплатить, должно пройти не больше двух лет (ст. 91), а за 14 дней до обращения к нотариусу банк обязан прислать вам уведомление о долге (ст. 91.1). Оспорить надпись можно в суде в течение 10 дней с момента, как вы о ней узнали (ст. 310 ГПК РФ).

Исполнительный лист суд выдаёт взыскателю после вступления решения в силу (ст. 428 ГПК РФ). Судебный приказ сам является исполнительным документом (ч. 2 ст. 121 ГПК РФ). Документ взыскатель передаёт приставам или напрямую в банк, где у вас счёт (ч. 1 ст. 8 закона № 229-ФЗ).

Исполнительное производство возбуждают в течение трёх дней после поступления документа (ч. 8 ст. 30 закона № 229-ФЗ). Постановление приходит почтой или в личный кабинет на Госуслугах. Со дня получения у вас пять дней, чтобы заплатить добровольно (ч. 12 ст. 30). Не заплатили — добавляется исполнительский сбор: с января 2026 года это 12% от суммы долга, но не меньше 2 000 ₽ (ч. 3 ст. 112 в редакции закона от 29.12.2025 № 563-ФЗ).

Пристав арестовывает счета и списывает с них деньги, а документ об удержании направляет туда, где вы получаете доход (ст. 98). Из зарплаты и пенсии по всем долгам вместе можно удерживать не больше 50% (ч. 2 ст. 99 закона № 229-ФЗ). Алименты, пособия на детей, материнский капитал, пенсию по случаю потери кормильца и ряд других выплат не трогают вовсе (ч. 1 ст. 101). Страховой пенсии по старости в этом списке нет.

Чтобы на жизнь оставался прожиточный минимум, нужно заявление приставу, который ведёт производство, с документами о доходе и реквизитами счёта (ч. 5.1 ст. 69). Если документ предъявили напрямую в банк, заявление подают в банк (ч. 6 ст. 8). Сохраняют минимум для трудоспособного населения по России или региональный, если он выше. При иждивенцах можно просить суд сохранить больше (ч. 5.2 ст. 69). В моей практике люди месяцами живут почти без денег, просто не зная про это заявление.

Если долг 30 000 ₽ и больше и не погашен в срок для добровольного исполнения, пристав вправе ограничить выезд из России (п. 3 ч. 1 ст. 67 закона № 229-ФЗ). Через два месяца после этого срока ограничение возможно уже при долге больше 10 000 ₽ (ч. 2 ст. 67). По надписи нотариуса выезд ограничивают только через суд (ч. 3 ст. 67).

Если денег не хватает, взыскание обращают на имущество (ч. 4 ст. 69). Но закон защищает (ст. 446 ГПК РФ):

• единственное пригодное для жизни жильё и землю под ним, если они не в ипотеке;
• обычные домашние вещи и одежду, кроме драгоценностей и предметов роскоши;
• имущество для работы, кроме предметов дороже 10 000 ₽;
• деньги в пределах прожиточного минимума на вас и иждивенцев;
• имущество и транспорт, нужные в связи с инвалидностью, домашних животных;
• с 2026 года — единственную машину многодетной семьи.

Вторая квартира, гараж, машина вне этих исключений под защиту не попадают.

В Брянске и области взысканием занимаются отделения УФССП России по Брянской области. Свои производства можно найти в банке данных исполнительных производств на официальном сайте ФССП или в личном кабинете на Госуслугах (банк данных общедоступный, ст. 6.1 закона № 229-ФЗ). Проверяйте его, даже если писем не было.

Если взыскать нечего, пристав оканчивает производство и возвращает документ взыскателю (п. 4 ч. 1 ст. 46). Долг при этом не исчезает, но такое окончание — одно из оснований для бесплатного внесудебного банкротства через МФЦ (ст. 223.2 закона № 127-ФЗ).

Общий срок исковой давности — три года (ст. 196 ГК РФ). Отсюда идея: перестану платить, переживу три года, и долг спишется. На практике это почти не работает.

1. Срок считают по каждому платежу отдельно (п. 2 ст. 200 ГК РФ, п. 24 постановления Пленума Верховного суда от 29.09.2015 № 43). Платёж за прошлый месяц остаётся «живым» ещё три года.
2. Суд не применяет давность сам — только по заявлению стороны до решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ). А судебный приказ выносят вообще без вызова сторон.
3. Пока идёт суд, срок стоит, в том числе с подачи заявления о приказе (ст. 204 ГК РФ, п. 17 того же постановления).
4. Признание долга запускает срок заново (ст. 203 ГК РФ). Признанием может быть просьба об отсрочке или рассрочке, подписанный акт сверки (п. 20 постановления).
5. Банки не ждут три года. В моей практике они идут в суд в первые месяцы просрочки.

Давность помогает, только когда кредитор действительно опоздал. Строить на ней план не стоит.

Если вам просто нечем платить — нет. Уголовная ответственность есть только за злостное уклонение от погашения долга в крупном размере, то есть больше 3 500 000 ₽, после вступления в силу решения суда (ст. 177 УК РФ, примечание к ст. 170.2 УК РФ). Смысл статьи — наказать того, кто может платить, но скрывает доходы или имущество. Если денег действительно нет и вы ничего не прячете, речь не об этом.

• Не перекрывать кредит новыми займами. Это только увеличивает долг.
• Не прятать и не переписывать имущество. Если дело дойдёт до банкротства, суд может не освободить от долгов того, кто скрыл или умышленно уничтожил имущество (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ).
• Не игнорировать письма из суда и от приставов. Пропущенные 10 дней на возражения часто обходятся дороже самого долга.

1. Посчитайте всё. Выпишите кредиты, платежи и доход. Если платежи забирают больше половины дохода, это уже не временная трудность.
2. Поговорите с банком как можно раньше. Попросите реструктуризацию или отсрочку. Это право банка, а не обязанность, и такая просьба может считаться признанием долга.
3. Кредитные каникулы. Если доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущие 12 месяцев или жильё попало в зону ЧС, можно потребовать каникулы до 6 месяцев (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ). Лимиты по данным Банка России: автокредит — до 1,6 млн ₽, кредитная карта — до 150 000 ₽, остальное — до 450 000 ₽. Проценты начисляются, неустойка — нет, коллекторы по своей инициативе не звонят (ч. 14 ст. 8 закона № 230-ФЗ). Но если по договору уже есть решение суда или предъявлен исполнительный документ, каникулы не дадут. Сравнение вариантов — в статье каникулы, реструктуризация или банкротство.
4. Судебная реструктуризация. Если доход есть, но график не тянете, внутри дела о банкротстве суд может утвердить план реструктуризации до пяти лет, а если утверждает его без одобрения кредиторов — до трёх (п. 2 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ). Подробнее — о реструктуризации долгов через суд.
5. Банкротство. При долгах от 500 000 ₽, если заплатить всем уже невозможно, закон обязывает подать заявление в течение 30 рабочих дней (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-ФЗ). Когда суд признает заявление обоснованным, кредиторы и коллекторы больше не вправе звонить вам и встречаться по поводу долга (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-ФЗ). По итогам процедуры суд решает вопрос об освобождении от долгов, и закон прямо называет случаи, когда освобождение не применяется.

Не ждите приставов. Приходите, если:

• пришёл судебный приказ, повестка или уведомление о надписи нотариуса — счёт идёт на дни;
• долгов больше 500 000 ₽ и платить всем уже не получается;
• вы думаете взять займ, чтобы закрыть другой;
• приставы удерживают доход, а заявление о прожиточном минимуме вы не подавали.

Я не предлагаю схем и не беру дела, где банкротство человеку не подходит: если лучше договориться с банком, скажу прямо. Офис — в Брянске, проспект Ленина, 67, 2 этаж. Работаем и дистанционно, с клиентами из 71 региона — чаще всего из Брянской области, Москвы и Подмосковья, Краснодарского края и Петербурга.