Последствия банкротства для физического лица: честно о плюсах и минусах

Последствия банкротства для физического лица — то, о чём меня спрашивают раньше, чем о самих долгах. Уволят ли с работы, заберут ли квартиру, дадут ли когда-нибудь кредит, не придут ли к родителям. Из-за этих страхов решение откладывают годами, а долг растёт.

Около 10 лет я работаю арбитражным управляющим, а банкротством граждан мы с командой занимаемся с 2015 года. Поэтому скажу прямо: последствия у банкротства есть, и делать вид, что их нет, я не буду. Но они конкретные, у каждого свой срок, а многого из того, чего боятся, в законе просто нет.

Ниже — что меняется во время процедуры и после неё, что остаётся разрешено, что ждёт семью и какие долги не спишут. В конце — минусы, плюсы и таблица мифов.

Банкротство гражданина в суде проходит через одну или две процедуры: реструктуризацию долгов и реализацию имущества. Ограничения в них разные.

Имущество остаётся в вашем распоряжении, но крупные шаги нужно согласовывать с финансовым управляющим. Только с его письменного согласия можно (п. 5 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ):

• покупать и продавать имущество дороже 50 000 ₽, а также любую недвижимость, машину, ценные бумаги, доли в компаниях;
• брать кредиты и займы, давать в долг, становиться поручителем;
• отдавать имущество в залог.

Дарить и совершать другие безвозмездные для вас сделки нельзя совсем. Для повседневных трат можно открыть специальный счёт: с него без согласия управляющего тратите до 50 000 ₽ в месяц, а суд может эту сумму увеличить (п. 5.1 ст. 213.11).

С того дня, когда суд признал вас банкротом, контроль становится полным (ст. 213.25):

• имуществом, которое входит в конкурсную массу, распоряжается только финансовый управляющий, а сделки с ним, совершённые вами лично, ничтожны;
• банковские карты нужно передать управляющему не позднее рабочего дня, следующего за решением суда;
• открывать счета и снимать с них деньги лично нельзя — счетами распоряжается управляющий;
• деньги, которые вам кто-то должен, в том числе зарплату, платят через управляющего.

На запрос управляющего о вашем имуществе, долгах и кредиторах нужно ответить в течение 15 дней (п. 9 ст. 213.9).

Без средств к существованию вас не оставят. Из конкурсной массы исключается имущество, на которое нельзя обратить взыскание (п. 3 ст. 213.25). Это в том числе деньги в размере прожиточного минимума на вас и на тех, кто у вас на иждивении (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). На практике управляющий перечисляет их каждый месяц.

Типичная ошибка, которую я вижу: человек не говорит управляющему про детей, и минимум считают только на него одного. Документы об иждивенцах лучше отдать сразу.

После признания банкротом суд вправе временно ограничить выезд из России (п. 3 ст. 213.24). Это право суда, а не автоматическое последствие. Ограничение действует до определения о завершении или прекращении дела. При уважительной причине, например лечении, суд может снять его досрочно по вашему ходатайству.

Сроки считают не с решения о признании банкротом, а с даты завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе этой процедуры (ст. 213.30).

Брать кредиты закон не запрещает — он запрещает скрывать банкротство.

Про повторное банкротство есть деталь, о которой говорят редко. Самому подать заявление в эти пять лет нельзя, а кредитор подать может. И тогда:

Это абз. 2 п. 2 ст. 213.30. Поэтому первые пять лет после процедуры я советую не брать обязательств, которые вы не потянете.

У бывших предпринимателей сроки свои: пять лет нельзя снова зарегистрироваться ИП, вести бизнес и руководить компаниями (ст. 216). Если же дело закончилось выполненным планом реструктуризации, статуса банкрота нет. Но скрывать план при получении кредита или покупке в рассрочку нельзя весь срок плана и ещё пять лет (п. 3 ст. 213.19).

Разрешено больше, чем запрещено:

• работать по найму. Закон о банкротстве закрывает только места в органах управления организаций: директор, член правления или совета директоров. Бухгалтер, инженер, врач, водитель работают как прежде;
• вступать в брак и разводиться — таких ограничений в законе о банкротстве нет. Но раздел имущества незадолго до банкротства проверят как сделку;
• ездить за границу после определения о завершении процедуры;
• брать кредиты, кредитные карты и ипотеку — с указанием на банкротство в течение пяти лет. Решение принимает банк. Об ипотеке подробно — в статье банкротство с ипотекой и ипотека после банкротства;
• зарабатывать и покупать имущество. После освобождения кредиторы не вправе взыскивать списанные долги с того, что вы заработаете потом.

Скрыть банкротство не получится. Сведения о процедуре публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве на fedresurs.ru с фамилией, датой и местом рождения, СНИЛС, ИНН и адресом регистрации (п. 5 ст. 213.7). Сообщения о введении реструктуризации и о признании банкротом, кроме того, печатают в официальном издании (п. 1 ст. 213.7). Само дело открыто в картотеке kad.arbitr.ru.

Узнать можно и через управляющего: после признания банкротом деньги, которые вам причитаются, платят только через него (п. 7 ст. 213.25), и бухгалтерию могут попросить перечислять зарплату на другой счёт.

Банкротства работника нет среди оснований для увольнения по инициативе работодателя в ст. 81 Трудового кодекса. С руководителями иначе: если закон запрещает человеку занимать должность, трудовой договор прекращается (п. 13 ч. 1 ст. 83 ТК РФ). Директору компании после завершения процедуры придётся оставить пост на три года.

Супруг. Общее имущество супругов продают в деле о банкротстве целиком, но в конкурсную массу идёт только ваша доля выручки, остальное выплачивают супругу (п. 7 ст. 213.26). Если у вас есть общие долги, сначала из его части гасят их. Сделки, которые супруг совершил с общим имуществом, тоже можно оспорить в деле (п. 4 ст. 213.32).

Родственники. Их собственное имущество в деле не продают. Риск в другом — в ваших сделках с ними. Супруг, родители, дети, братья и сёстры, а также родители, дети, братья и сёстры супруга по закону — заинтересованные лица (п. 3 ст. 19). Если за три года до принятия заявления вы подарили или продали им что-то во вред кредиторам, сделку могут признать недействительной (п. 2 ст. 61.2). Доказать, что родственник не знал о ваших долгах, трудно: закон предполагает обратное. Что продают, а что остаётся, — в статье какое имущество заберут при банкротстве.

Поручители и созаёмщики. Освобождение от долгов получаете только вы. Поручитель отвечает перед банком солидарно с заёмщиком (п. 1 ст. 363 ГК РФ), поэтому если за ваш кредит поручилась мама, банк вправе требовать долг с неё. Это обсуждают до подачи заявления, а не после.

В кредитную историю попадают сведения о процедуре, а после её завершения — об освобождении от каждого долга или о том, что освобождение не применено (ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Запись хранится семь лет со дня последнего изменения (ст. 7). Как её восстанавливать — в статье как исправить кредитную историю.

Признание банкротом — середина пути. Освобождение от долгов даёт определение суда о завершении процедуры (п. 3 ст. 213.28), и действует оно не на всё:

• текущие платежи — долги, которые появились после того, как суд принял заявление, например коммуналка за время процедуры;
• алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред (п. 5 ст. 213.28);
• субсидиарная ответственность по долгам компании, умышленный вред чужому имуществу, возврат по оспоренным сделкам (п. 6);
• ипотека, по которой утверждено отдельное мировое соглашение с банком, и долги, о которых кредитор не знал и не должен был знать к завершению процедуры (п. 3).

Если человек скрыл имущество, дал ложные сведения суду или управляющему либо получил кредит по заведомо ложным данным, суд не освободит его от долгов (п. 4 ст. 213.28). Подробнее — в статье признание банкротом и списание долгов.

1. Имущество продают. Незащищённое имущество продают, как правило, на торгах, недвижимость — только на открытых (п. 3 ст. 213.26). Единственное жильё по общему правилу не продают, но на ипотечное эта защита не распространяется.
2. Сделки проверяют. Подарки и продажи близким за три года, продажа ниже рынка за год, погашение долга одному кредитору в обход других за месяц, а иногда за полгода до принятия заявления (ст. 61.2, 61.3). Если сделку признают недействительной, имущество возвращают в массу.
3. Публичность. Ваши данные в реестре и картотеке суда видит любой.
4. Контроль. На время процедуры счета, карты и сделки — через управляющего.
5. Расходы. Вознаграждение управляющего — 25 000 ₽ за процедуру (п. 3 ст. 20.6), публикации тоже за ваш счёт (п. 4 ст. 213.7).
6. Риск остаться с долгами. При недобросовестности освобождения не будет, а если позже найдут скрытое имущество, кредиторы вправе добиться пересмотра и возобновления дела (ст. 213.29).

1. Освобождение от оставшихся долгов, в том числе перед кредиторами, которые не заявились в деле (п. 3 ст. 213.28).
2. Долг перестаёт расти. С введения реструктуризации прекращается начисление процентов, неустоек и штрафов, кроме текущих платежей (п. 2 ст. 213.11). С признания банкротом — тоже (п. 5 ст. 213.25).
3. Приставы останавливаются. Исполнение по имущественным взысканиям приостанавливают, аресты снимают, требования предъявляют только в деле о банкротстве (п. 2 ст. 213.11). Исключения — алименты, вред здоровью и ещё несколько требований.
4. Звонки прекращаются. Кредиторы и коллекторы не вправе по своей инициативе звонить вам и приходить (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-ФЗ).
5. Защищённое остаётся: единственное жильё не в ипотеке, обычные вещи, прожиточный минимум.

Всё это начинается не с подачи заявления, а с определения суда. Конечная точка для меня — не решение о признании банкротом, а определение о завершении процедуры с освобождением от обязательств: до него мы и ведём дело. Арбитражный управляющий у нас свой — я, в заявлении мы указываем мою СРО.

Про «роскошное» жильё — позиция Конституционного суда (постановление от 26.04.2021 № 15-П): должнику при этом оставляют жильё не ниже минимальных норм и без его согласия не переселяют в другую местность.

Последствия у каждого свои: всё решают имущество, сделки за три года, поручители и доход. При стабильном доходе может подойти судебная реструктуризация — погашение долгов по утверждённому судом плану до пяти лет.

Если вы в Брянске, приходите в офис на проспекте Ленина, 67, 2 этаж: дела здесь рассматривает Арбитражный суд Брянской области. Мы работаем и дистанционно по всей России — к нам обращаются из 71 региона, чаще всего из Брянской области, Москвы и Подмосковья, Краснодарского края и Петербурга. Если банкротство вам не подходит, я так и скажу.