Реструктуризация кредита в банке: как попросить и что делать при отказе

Реструктуризация кредита — это договорённость с банком о новом графике, когда платить по-старому уже не получается. Банк продлевает срок, даёт отсрочку по основному долгу или переносит дату платежа, а всё это оформляют дополнительным соглашением к кредитному договору. Главная оговорка: банк вправе согласиться и так же вправе отказать.

Я Ольга Степанова, арбитражный управляющий. С 2015 года мы с командой ведём дела о банкротстве граждан и о судебной реструктуризации долгов. Многие приходят ко мне уже после письма в банк: кто-то получил отказ, кто-то подписал новый график, не посчитав, во что он обойдётся.

Ниже — как сделать реструктуризацию кредита по шагам: какой вариант просить, какие документы собрать, что написать в заявлении и куда идти, если банк сказал «нет».

Новых денег вы не берёте и банк не меняете. Договор и долг остаются прежними, меняются правила возврата: срок, размер платежа, дата. Чем это отличается от рефинансирования, я подробно разобрала в статье «Реструктуризация и рефинансирование: в чём разница», здесь повторяться не буду.

С точки зрения закона это изменение договора по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ), то есть нужны две подписи — ваша и банка. Кредитный договор заключается в письменной форме (ст. 820 ГК РФ), а соглашение об изменении совершается в той же форме, что и сам договор (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

Поэтому обещание по телефону ничего не меняет: пока нет подписанного соглашения и нового графика, действует старый.

Обязан банк только там, где это прямо записано в законе. Это кредитные каникулы (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), ипотечные каникулы (ст. 6.1-1 того же закона) и отдельные каникулы для участников СВО и их семей по закону № 377-ФЗ. Всё остальное — собственные программы банка.

Банк России описывает их так: по собственным программам банки решают вопросы задолженности индивидуально — предлагают изменить график, разрешают временно платить только проценты или только основной долг. Индивидуально значит, что решение за банком.

Меня часто спрашивают: а если подать иск? Статья 451 ГК РФ позволяет изменить договор из-за существенного изменения обстоятельств, но только при нескольких условиях сразу. Одно из них — из существа договора не вытекает, что риск несёт сам заявитель. А изменить договор, а не расторгнуть, суд может лишь в исключительных случаях (п. 4 ст. 451).

В подавляющем большинстве таких дел заёмщикам отказывают: потерю дохода и даже тяжёлую болезнь суды считают риском того, кто брал кредит.

Продление срока снижает платёж, но не переплату. Пример на условных цифрах: остаток 300 000 ₽ под 20% годовых, до конца кредита два года. Платёж — около 15 300 ₽, переплата — около 66 000 ₽. Растянули на четыре года: платёж около 9 100 ₽, а переплата около 138 000 ₽, то есть примерно вдвое больше.

Отсрочка основного долга даёт передышку, но если срок не продлят, потом платёж вырастет: долг тот же, а месяцев на него меньше.

Снижение ставки и отмена неустойки. Закон разрешает банку в одностороннем порядке снизить ставку, уменьшить или отменить неустойку и установить период, когда она не начисляется (ч. 16 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Если просрочка уже есть, просьба списать начисленные пени — нормальная часть заявления.

Перенос даты помогает, когда денег хватает, но зарплата приходит позже платежа.

Если вы подходите под кредитные каникулы, пишите не просьбу о реструктуризации, а требование о льготном периоде по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Нужно одновременно:

• вы в трудной жизненной ситуации: средний доход за последние два месяца на 30% с лишним ниже среднего за год до обращения, или вы пострадали от ЧС в месте, где живёте;
• кредит не больше лимита: 1,6 млн ₽ для автокредита, 150 000 ₽ для кредитной карты и 450 000 ₽ для остальных кредитов и займов;
• долг по этому договору ещё не взыскан решением суда, вступившим в силу, кредитор не предъявил исполнительный документ и не обратился к поручителю, а процедура банкротства в отношении вас не введена.

Просрочку закон препятствием не называет. На требование банк отвечает за пять рабочих дней, а отказать может только при несоблюдении условий и с указанием причины (ч. 11 и 14 ст. 6.1-2). Если ответа нет десять рабочих дней, каникулы считаются установленными (ч. 15).

И главное: с момента получения требования до ответа банк не вправе требовать досрочного возврата, идти к поручителю или предъявлять исполнительный документ (ч. 17 ст. 6.1-2). Обычное заявление о реструктуризации такой защиты не даёт. Подробно о каникулах — в статье «Кредитные каникулы, реструктуризация или банкротство», об ипотеке — в материале «Ипотечные каникулы и реструктуризация ипотеки».

Перечень для своей программы банк определяет сам, но обычно нужны:

• паспорт и номер кредитного договора;
• сведения о задолженности и предстоящих платежах — раз в месяц по запросу банк даёт их бесплатно (ч. 3 ст. 10 закона № 353-ФЗ);
• документы о доходе за текущий и прошлый год: справка о доходах и суммах налога, у самозанятых — справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход, у ИП — книга учёта доходов;
• документы о причине: приказ об увольнении или уведомление о сокращении, справка о регистрации безработным, больничный, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребёнка;
• согласие поручителя, если он есть.

Последний пункт часто упускают. Если изменение договора ухудшает положение поручителя, а он не согласился, он отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ). Поэтому банк, скорее всего, попросит его подпись. Для каникул по закону согласие поручителя и залогодателя-третьего лица прямо обязательно (ч. 3 и 4 ст. 6.1-2).

Во многих банках есть своя анкета в приложении. Заполните её и приложите своё письмо с конкретной просьбой. Порядок такой:

1. Шапка. Наименование банка, как в договоре; ваши ФИО, паспорт, адрес, телефон и электронная почта.
2. Название. «Заявление о реструктуризации задолженности».
3. Договор. Номер, дата, сумма, остаток долга, есть ли просрочка и с какой даты.
4. Что случилось. Причина и дата: сокращение, болезнь, рождение ребёнка, снижение зарплаты. Сколько вы получали раньше и сколько сейчас.
5. Что вы просите. Один-два конкретных варианта: «увеличить срок на 24 месяца так, чтобы платёж был не больше 9 000 ₽» или «отсрочку по основному долгу на 6 месяцев с уплатой только процентов». Отдельно — «отменить начисленную неустойку».
6. Сколько вы реально можете платить. Сумма, которую вы потянете после расходов на жильё, еду и детей.
7. Как ответить. «Прошу дать письменный ответ, а при согласии — направить проект дополнительного соглашения и новый график платежей».
8. Приложения, дата, подпись.

Подать заявление можно в отделении — тогда на вашей копии ставят отметку о приёме, через приложение или личный кабинет — сохраните номер обращения, или заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Типичная ошибка, которую я вижу: человек радуется меньшему платежу и подписывает не глядя. Перед подписью проверьте:

• общую сумму к выплате по старому и новому графику — разница и есть цена реструктуризации;
• что стало с просроченными процентами и пенями: не прибавили ли их к долгу в новом графике;
• нет ли новых платных услуг или страховки, которых раньше не было;
• каким будет платёж после отсрочки и с какого месяца;
• что будет при новой просрочке: сохранится ли новый график.

Новый график держите на руках. Закон защищает того, кто платит по последнему графику, который прислал кредитор:

Учтите и кредитную историю. В ней отражаются сведения о внесении изменений в договор (пп. «г» п. 2 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»), и другие банки это увидят.

1. Помните, что старый график действует. Само заявление ничего не приостанавливает. Если просрочка превысит 60 календарных дней в течение 180 дней, банк вправе потребовать досрочно вернуть весь остаток с процентами (ч. 2 ст. 14 закона № 353-ФЗ), и тогда договориться о графике будет намного сложнее.
2. Проверьте каникулы по закону. Если вы подходите под условия, отказать банк может только по основаниям из ст. 6.1-2.
3. Попросите меньше. Отказ по одной просьбе не означает отказа по любой. Попробуйте другой вариант: перенос даты, короткую отсрочку, отмену пеней. Приложите свежие документы о доходе.
4. Пожалуйтесь в Банк России, если нарушен закон. Например, банк не ответил на требование о каникулах или отказал без указания причины. Жалобу подают через интернет-приёмную на сайте Банка России или письмом. Заставить банк реструктурировать кредит по собственной программе Банк России не может.
5. Не перекрывайте платёж новым займом. Долг от этого только растёт.

После вступления в силу решения суда о взыскании каникулы уже не дадут (п. 5 ч. 1 ст. 6.1-2). Но остаётся рассрочка исполнения: суд, рассмотревший дело, исходя из имущественного положения сторон вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения (ст. 203 ГПК РФ). Если взыскание уже ведут приставы, например УФССП по Брянской области, заявление можно подать и в суд по месту исполнения (ст. 434 ГПК РФ). Рассматривают его за 10 дней без судебного заседания (ст. 203.1 ГПК РФ).

Рассрочку дают при обстоятельствах, которые затрудняют исполнение, поэтому подтвердите их документами о доходах и семье.

Банковская реструктуризация помогает, когда кредит один, доход упал временно и новый платёж вам по силам. Она не решает проблему, если кредитов несколько в разных банках, платёж неподъёмен даже после продления или долг уже взыскивают.

Судебная реструктуризация долгов. Это процедура в деле о банкротстве, и согласие банка для неё не нужно. С её введением прекращается начисление неустоек и процентов по долгам, кроме текущих платежей, а исполнение у приставов приостанавливается — за исключением алиментов, возмещения вреда здоровью и ряда других требований (ст. 213.11 закона № 127-ФЗ). План охватывает всех кредиторов сразу и рассчитан до пяти лет, а если суд утверждает его без одобрения кредиторов — до трёх (п. 2 ст. 213.14). Одно из условий — источник дохода (ст. 213.13).

Для нас это отдельное направление работы, за которое берутся немногие. Как устроена процедура, я подробно рассказала в статье «Реструктуризация долгов через суд».

Банкротство. Если дохода не хватает даже на план, честнее банкротство. После расчётов с кредиторами суд освобождает гражданина от оставшихся долгов (п. 3 ст. 213.28), если он действовал добросовестно. Если долг составляет от 25 000 до 1 000 000 ₽, а приставы, например, окончили производство, не найдя имущества, можно пройти бесплатное банкротство через МФЦ (ст. 223.2). Решение о признании банкротом для меня середина пути: мы доводим дело до определения, которым суд завершает процедуру и освобождает от долгов.

Принимаем в офисе в Брянске (проспект Ленина, 67, 2 этаж), а дела о банкротстве здесь слушает Арбитражный суд Брянской области. Клиентов из других регионов ведём удалённо — сейчас их у нас из 71 региона, чаще всего из Москвы и Подмосковья, Краснодарского края и Санкт-Петербурга. Если вам хватит договорённости с банком, я скажу об этом прямо.